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칼럼

[MKW 머니톡] Retirement Planning이 머니?

[주간미시간=김택용 기자] 코로나 바이러스로 인해 미국 증시가 폭락했다. 하지만 주식 폭락은 또 다른 기회일 수 있다. 30% 이상 다운된 가격은 마치 주식시장에서 주식을 바겐 세일을 하는 것과 마찬가지이기 때문이다. 한인 사회에는 주식을 절대 하면 안된다는 불문율이 있다. 하지만 이것은 주식을 투자가 아닌 투기로 하기 때문이다. 주식에 투자해야 하는 이유는 매우 간단하다. 주식시장이 장기적으로 보면 어떤 다른 형태의 투자보다 높은 수익률을 제공하고 있기 때문이다. 단점이라면 주식이 가장 유동적이기 때문에 장기적으로 하락할 수도 있다는 점이다. 그럼에도 불구하고 미국 증권 거래소에는 약 3600여 개의 기업들을 상대로 매일 약 550억 주의 거래가 이루어 진다. 주식 투자는 개인의 선택이고 그 결과도 개인이 지어야 한다. 하지만 주식 투자에 대해 너무나 무지하고 무작정 두려워하는 인식을 바꾸기 위해 주식투자에 대한 코너를 마련한다.


(15) Retirement Planning이 머니?

은퇴 계획은 퇴직후 목표를 설정하고 저축, 투자 등을 통해 그 목표를 달성하려는 과정을 의미한다.

모든 사람이 각자 다른 은퇴 목표를 가지고 있다. 어떤 사람은 여행을 하며 세상을 보고 싶어 하는 반면 친구나 가족과 함께 집에서 휴식을 취하는 걸 좋아하는 사람들도 있다. 어떤 은퇴 계획인지에 상관없이 누구나 일정 자산과 소득이 필요하기 마련이다.

은퇴 계획은 은퇴 기간 동안 어떤 형태의 삶을 영위할 것인가, 그런 삶의 형태를 영위하는데 들어가는 돈은 얼마일지, 또 이러한 자원은 어떻게 획득 할 것인지에 따라 결정된다. 은퇴 계획에는 일반적으로 돈을 절약하고 투자하며 노년기에 장기 치료가 필요할 수 있는 가능성을 포함된다.

은퇴 후에 일년에 한번씩은 해외 휴가 여행을 해야 하고 이러한 여행과 정기적인 생활비로 매년 5만 달러를 지출해야 한다고 가정해 보자. 은퇴후 20년 간 들어갈 비용은 총 백만 달러가 된다. 이를 모으기 위해 일하는 동안 매년 돈을 저축하고 퇴직 계좌와 일반 중개 계좌를 통해 돈을 증식할 계획을 세워야 한다. 시간이 지남에 따라 계정에 돈을 추가해 잔액이 증가하도록 해야 한다.

퇴직 연령이 가까워 올수록 투자의 균형을 조정하여 위험성이 높은 투자에서보다 안정적인 투자로 옮겨야 한다. 목표 은퇴 연령에 도달하면 향후 20년 동안 매년 5만 달러를 인출할 수있는 충분한 돈이 있는지 계산해 봐야 한다.

은퇴 계획은 나무를 심는 것과 같다. 나무를 키우려면 묘목을 심고 하룻 밤새 자랄 것으로 기대할 수 없다. 당신은 나무를 심을 곳을 결정하고, 나무를 돌보는 방법에 대해 배우고, 수십 년 동안 제대로 물과 비료를 주는 노력을 해야 한다.

이런 정성을 기울이면 수년이 지난 후 당신이 키운 멋진 나무를 갖게 될 것이다. 은퇴 계획도 마찬가지다. 당신이 누릴 수 있는 은퇴 목표를 키우기 위해서는 신중한 계획과 노력이 동반되어야 하며 또한 오랜 시간이 필요하다. 나무를 심기 가장 좋은 시기는 20년 전이었다는 말을 명심해야 한다. 그리고 두 번째로 좋은 시기는 바로 지금이다.

 

은퇴 계획의 단계는?

은퇴를 준비하는 것은 나이별로 단계를 나눌 수 있다.

청년 : 직장을 처음 얻은 청년들은 재정 상태를 정립하는게 우선이다. 여기에는 예산 수립, 비상 기금 마련, 학생 대출 또는 기타 빚 갚기 등이 포함된다.

은퇴 계획은 직장을 처음 구하면서 시작할 수 있다. 401(k)와 같은 고용주의 퇴직 혜택을 활용할 수 있다. 고용주가 401(k)를 제공하지 않거나 더 많이 저축을 원한다면 IRA 어카운트를 열 수 있다.

성인: 30대의 성인이 되면 은퇴 설계가 좀 더 구체화되어야 한다. 가처분 소득에 대해 더 잘 알고 있어야하는데 일반적으로 30-35 세의 성인은 연봉과 동등한 퇴직 저축을 준비해야 한다. 이 시기는 또한 중요한 장기적인 삶의 결정을 시작할 때다. 몇명의 자녀를 양육할 것인지 또한 어디에서 살 것인지 등이 은퇴 계획에 큰 영향을 미친다.

중년: 미국에서는 중년 시기에 개인 소득이 최고조에 달하는 경향이 있다. 즉, 중년에 더 많은 더 많은 돈을 저축할 수 있다는 말이다.

나이가 들어감에 따라 은퇴 목표를 더 잘 이해할 수 있다. 집을 축소하거나 매년 여행의 빈도를 늘릴 수 도 있다. 이런 계획을 통해 은퇴에 필요한 자금 규모를 결정할 수 있다.

은퇴가 가까워진 나이: 퇴직을 몇 년 앞뒀다면 일자리를 떠날 준비를 해야 한다. 보험 플랜을 변경하기 전에 고용주의 건강 혜택을 최대한 활용하는 것을 권장하며 고용주의 퇴직 수당을 극대화 할 수 있는 방법을 찾아야 한다.

또한 사회 보장 혜택을 받을시기를 결정해야한다. 수당을 연기하면 사회 보장 소득이 증가하지만 조기 수당을 원한다면 즉시 소득원이 될 수 있다.

은퇴: 퇴직 후 은직 계획을 실행해야한다. 이는 지출할 금액을 제한하는 것을 의미힌다. 주식에 투자한 포트폴리오의 성과에 따라 지출 계획을 조정할 수도 있다. 401(k) 또는 IRA에서 철회 또는 Roth 또는 기존 퇴직 계좌의 철회를 결정해야 한다.

은퇴를 계획하면서 사후 재산 정리에 대한 계획도 같이 할 수 있다. 자산을 남길 것으로 예상되는 경우 상속인과 상의하거나 유서를 남기는 방법을 계획해야 한다.

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