(122) Budgeting이 머니?
– 지출은 일반적으로 필요한 것과 원하는 것의 두 가지 범주로 나뉜다.
– 필요에 우선 순위를 두는 것이 중요하다. 필요한 것이란 일반적으로 식품, 주택, 의료, 교통 및 보험을 의미한다.
– 얼마나 버느냐에 따라 생필품에 더 많은(또는 더 적은) 비율의 수입을 지출할 수 있다.
– 비상 자금을 마련한 후 저축 및 투자를 시작할 수 있다.
다음은 세후 소득을 사용하여 지출, 저축 및 투자에 대해 생각하는 몇 가지 방법이다.
50/30/20 규칙
요약: 필요한 것에 50%, 원하는 것에 30%를 사용하고 20%를 저축한다.
예산 책정과 관련하여 완벽한 규칙은 없지만 50/30/20 규칙은 매우 견고한 출발점이다. 기본 아이디어는 다음과 같다.
세금을 제외하고 매년 $50,000를 번다고 가정해 보자. 50/30/20 규칙에 따라 필수품에 50% 또는 $25,000를 지출한다. 즉, 주택, 유틸리티, 식품, 의류, 자동차 또는 학자금 대출 지불 및 보험을 의미한다. ‘필수’라고 규정은 개인의 상황에 따라 달라 질 수 있다.
계산 방법은 다음과 같다. 생필품에 지출한 금액 = 세후 소득 x 0.50
소득의 다음 30% 또는 $15,000는 오락과 사치품에 쓰일 수 있다. 친구와 영화 관람, 기타 구입, 새 캠핑 장비에 대한 과시등을 말한다.
사치품에 지출한 금액 = 세후 소득 x 0.30
마지막 20% 또는 $10,000는 저축 및 투자에 사용할 수 있다. 다시 말하지만 이것은 사람마다 다를 수 있다. 비상 자금을 시작하든지, 자동차나 집을 사기 위해 저축하든지, 또는 주식 시장에 투자하든지 다를 수 있다.
저축 또는 투자 금액 = 세후 소득 x 0.20
50-30-20 규칙은 해당 지역에서 평균 소득자들에게 가장 적합하다. 생필품에 소득의 50%만 지출하는 것이 불가능한 비싼 지역에 사는 저소득층 사람들에게는 맞지 않는다. 또한 소득이 높으면 이상적이지 않을 수 있다. 이 경우 소득의 50%를 생필품에 쓰고 싶지 않을 것이다.
50-15-5 규칙
생필품과 부채 상환에 50%를 쓰고 은퇴를 위해 15%를 저축하고 비상 사태를 위해 5%를 남겨두는 방식이다.
하지만 50 + 15 + 5을 모두 더해면 70밖에 안된다.
나머지 30%를 어떻게 소비(또는 저축 또는 투자)하느냐는 귀하에게 달려 있다. 이 지침이 Warren의 50-30-20 규칙과 크게 다르지 않다는 것을 알 수 있다. 20% 버킷을 은퇴와 비상 자금이라는 뚜렷한 목적으로 나눈다.
주택에 30% 규칙
여전히 인기 있는 또 다른 예산 책정 요령은 소득의 30% 이상을 주택(임대료 또는 모기지)에 지출하지 않는 것이다. 그러나 이 규칙은 약간 구식이다. 1960년대에 공공 주택 요구 사항의 일부로 시작되었으며 그 이후로 업데이트되지 않았다. 특히 부동산 가격이 오르고 임금이 정체된 상황에서 30%의 법칙은 더 이상 통하지 않을 수도 있다.
현재는 온라인 가격 비교를 통해 주택 비용 또는 좋은 거래인지 여부를 점검해 보는데 이용된다.
오늘날 많은 밀레니얼 세대가 소득의 상당 부분을 임대료로 지출하고 있다. 따라서 임대료(또는 모기지)를 최적화할 수 있는 방법을 찾을 수 있다면 더 많은 돈을 저축하는 데 도움이 될 수 있다.
예산 구축
돈 관리는 한 가지 질문으로 귀결된다. 나가는 돈보다 들어오는 돈이 더 많습니까? 이것은 시간이 지남에 따라 순자산을 쌓을 수 있는 절약하고 구축할 수 있는지를 결정하는 기본 원칙이 된다.
귀하의 수입
‘소득’에 대해 이야기할 때 총 소득(세전)과 순이익(세후)의 두 가지 유형이 언급된다.
총 소득은 세금 및 공제 전의 총 급여다. 여기에는 귀하가 번 급여, 부업으로 번 돈, 일부 저축 또는 투자 계좌에서 얻은 소득이 포함된다.
순이익은 세금을 공제하고 집으로 가져갈 수 있는 것이다. 예산을 세울 때 순이익을 고려하는 것은 실제로 사용할 수 있는 돈이기 때문에 도움이 된다.
지출
지출은 일반적으로 고정 비용(종종 월 단위로 지불해야 하는 비용)과 변동 비용(원하는 비용, 100% 필수 사항은 아님)의 두 가지로 나뉜다.
대부분의 사람들에게 가장 큰 고정 비용은 주택이다. 기타 고정 비용에는 학자금 대출이나 자동차 할부금과 같은 부채와 식품 및 의복과 같은 필수품이 포함될 수 있다. 변동 비용에는 디자이너 의류 또는 4K Ultra HD TV가 포함될 수 있다.
종이 한 장에 목록을 다 적어보자. 이렇게 하면 생활비에 대한 감각을 얻을 수 있다. 모두 합치면 월 지출비가 된다.
나의 생활비 = 나의 고정비 + 나의 변동비
연간 지출을 계산하려면 월별 지출에 12를 곱하면 된다. 그런 다음 연간 지출을 연간 순이익으로 나누면 매년 지출하는 돈의 비율이 된다.
내 연간 지출 = 월 생활비 x 12
지출된 소득 비율 = 연간 비용 / 순이익
비상 자금을 위한 저축
비상 기금은 예상치 못한 상황을 위해 저축한 돔이다. 급료로 생활할 때 비상 기금을 마련하는 것이 어려울 수 있지만 아이디어는 무언가를 저축하는 것이다. 전문가들은 최소한 3개월의 필수 생활비를 충당할 수 있는 충분한 돈을 저축할 것을 권장한다.
미래를 위한 투자
미래를 위한 투자와 관련하여 수단과 목표는 개인마다 다르기 때문에 저축하거나 투자할 정확한 비율을 정하기는 어렵다. AARP(American Association of Retired Persons)는 연간 소득의 70~80%를 은퇴 후에 지출할 것으로 예상해야 한다고 지적한다. 일찍 시작하면 특히 복리 수익에서 큰 차이를 만들 수 있다.
예산 책정을 위해 다음 단계를 고려할 수 있다.
– 순이익을 기록해 본다.
– 비용을 나열하십시오(필요한 것과 원하는 것)
– 순이익에서 비용을 뺍니다
양수가 남으면 순자산이 추가될 것이고 음수이면 부채가 쌓일 것이다.
오늘 당신이 어디에 있든, 당신의 돈을 측정하기 시작하는 것이 좋다. 이것은 지출, 저축 및 투자 습관을 안내하고 정보에 입각한 재무 계획을 세우는 데 도움이 될 수 있다.
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