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한인사회

은퇴 후 돈이 평생 줄어들지 않게 하려면…

현금이 부족하지 않게하는 간단하고 사용하기 쉬운 4가지 방법

 

금융 칼럼니스트로서, 나는 똑같은 질문을 여러번 받는다. “돈이 떨어지지 않게하려면 어떻게해야 합니까?”

이건 중요한 질문이다. 설문 조사에 따르면 나이 든 미국인들의 가장 큰 걱정은 ‘현금의 고갈’이었다. 다행스럽게도 재무 전문가들은 이를 막기위해 추천할 만한 방법들을 모색했다. 여기에 제시된  4가지 방법은 살기 좋은 수입을 유지하기위한 핵심 규칙과 실행 방법들이다.

매직 넘버
장기 계획의 핵심은 연간 지출 할 수있는 돈의 양을 아는 것이다. 거기에 맞게 치출을 조정할 수 있다.

순서를 바꿔 미래의 지출을 먼저 추정한 다음 지출을 가능할 수 있도록 투자 계획을 세운다면 그것은 지나치게 긍정적인 생각이다. 투자 수익이 당신의 지출을 충당할 것이라는 희망, 그것은 조기 과소 지출로 이어지고 나중에 후회를 동반한다.

대신, 당신에게 보장된 돈에 초점을 맞추자. 두 가지 주요 출처가 있다.

– 개인 저축 및 투자.
– 다른 출처에서 들어올 보장된 소득.

워크 시트(Make-Your-Money-Last-a-Lifetime-worksheet)를 이용하면 지속 가능한 소득원을 찾을 수 있다.

주요 단계 :

1 단계 : 보장된 소득을 집계해 보자
가장 흔한 보장된 수입 출처는 사회 보장 제도이다. 아직 받고 있지 않다면 사회 보장국에 전화하여 견적을 내거나 ssa.gov에서 My Social Security 계좌를 개설하자. 보장된 수입원은 pension 이나 annuity이다. 믿을만한 임대 주택을 소유하고 있다면 비용 지출 후에 받는 임대료를 포함하면 된다.

2 단계 : 저축으로 소득 예측
귀하는 저축과 투자로부터 얼마나 많은 금액을 인출할 수 있나요? 대답을 얻으려면 놀라울 정도로 간단한 법칙이 있다.

– 은행 계좌, 뮤추얼 펀드, 주식 및 채권과 같은 소비 가능한 자산의 현재 가치를 더하라. 퇴직 및 비퇴직 저축도 모두 포함시킨다.
– 그 총액에서 단기간 지출을 도울 현금 지출 금액을 차감한다.
– 그런 다음 남아있는 것에서 4%를 취한다.

이것은 저축한 돈을 소진하지 않게 퇴직후 첫 해에 사용할 수 있는 안전한 금액이다. 그 다음 해에는 같은 금액에 인플레이션 증가분을 더한 금액을 사용한다.

예 : 100,000 달러를 투자했다고 가정해 보자(현금 쿠션 포함). 은퇴 첫 해에 4,000 달러를 쓸 수 있다. 인플레이션이 3 %라면, 2년차 인출은 4,120 달러가 될 것이다(첫 해 금액과 인플레이션 증가액). 다음 해에도 이 패턴을 따르면 된다.

“4% 규칙”으로 알려진 이 시스템을 이용하면 당신의 저축액은 최소 30년 이상 지속될 것이다. 이 예측은 미국 주식 및 재무부 채권의 역대수익률에 대한 30년간의 지출률을 테스트한 재정플래너 William Bengen의 연구 업적을 토대로 한 것이다. 성장한 해도 있고 손해를 본 해도 있지만 4%의 규칙은 늘 지켜졌다. 꾸준히 일정 금액의 돈을 인출하더라도 인플레이션이 증가하기 때문에 돈은 고갈되지 않는다. 이 규칙은 1930년대의 대공황과 1970년대의 Great Stagflation(경기 침체)을 포함하여 지난 30년 동안 귀하의 연간 소득을 보호해 왔다. 더 좋은시기에 저축은 물론 더 길게 지속되었다.

3 단계 : 소득 합계
“안전한”4% 금액을 보장된 연간 소득에 더하라. 예를 들어, 사회 보장국에서 2만 달러를 받고 10만 달러에서 4,000 달러를 받는 경우 세금을 포함하여 생활비로 안전하게 사용할 수 있는 2만 4천 달러가 생기는 것이다.

4 단계 : 예산 설정
마지막으로 예상 연간 소득을 12로 나누어 월별 현금을 책정하라. 인플레이션에 대해 걱정하지 않아도 된다. 사회 보장 비용의 생활비 증가와 저축으로 인한 연간 인상으로 인하여 소득이 인플레이션을 따라 잡을 것이다.

By 제인 브라이언트 퀸 (Jane Bryant Quinn)은 개인 재정 전문가이자 꼭 읽어야 할 책 How to Make Your Money Last(돈이 사라지지 않게 하는 방법)의 저자이다.

AARP 제공

 

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