예산, 저축 및 투자 팁을 통해 오래도록 돈을 모을 수 있는 방법
은퇴를 위해 아무리 부지런히 저축을 해왔다고 해도 노후에 대한 걱정을 하지 않는 것은 어렵다. 하지만 몇 가지 단계를 통해 지출을 억제하고, 적립금을 관리하고, 현명하게 투자하여 저축액이 고갈되지 않도록 할 수 있다.
1. 지출에 대해 현실적으로 생각하세요
매사추세츠주 뉴턴에 위치한 Real World Financial Planning의 설립자 린다 벤틀리 길레스피는 “많은 사람들이 은퇴 후 얼마를 지출할지 스스로에게 솔직하지 못합니다.”라고 말한다.
일반적인 추정치를 얻으려면 임대료나 모기지 페이먼트, 공과금, 세금, 보험료와 같은 고정 지출을 합산한 다음 변동 지출을 계산한다. 샌프란시스코 Simplify Financial Planning의 투자 고문인 Sarah Behr는 지난 6개월 동안의 외식, 식료품, 가스비, 휴가비 등의 비용을 합산하여 월 평균을 계산할 것을 제안한다. 스프레드시트나 예산 앱을 사용하면 이러한 지출을 추적하는 데 도움이 될 수 있다. 은퇴 후 새롭게 발생할 수 있는 비용과 사라질 수 있는 비용도 고려해야 한다. 여행을 더 많이 다니게 되나? 더 이상 출퇴근하지 않는데도 본인과 배우자에게 두 대의 자동차가 필요할까? 모기지는 갚을 수 있을까?
2. 절약할 수 있는 부분 찾기
꼭 필요하지 않은 지출을 줄여 은퇴 후 좋아하는 일을 할 수 있는 여유를 확보할 수 있는 방법을 찾아보자. 예를 들어, 집을 유지하기가 너무 어려워진다면 다운사이징을 고려하자. 신용카드나 자동차 대출과 같은 고금리 부채를 갚고 더 저렴한 자동차 보험을 찾아보자. 사소한 비용도 합산되므로 일상적인 비용도 살펴보자. 스트리밍 서비스 한두 개를 취소하거나 한 달에 외식 횟수를 몇 번 줄일 수도 있다. 수년 동안 검소하게 살아왔다고 해도 큰 지출에 대해서는 다시 한 번 생각해 보자. 은퇴 후에는 캠핑카를 타고 여행을 떠나거나 호숫가에 보트를 구입하기에 완벽한 시기처럼 보일 수 있지만, 이러한 고가의 물품과 이를 유지하는 데 드는 비용은 저축에 큰 구멍을 뚫을 수 있다.
3. 적절한 인출 비율 파악하기
은퇴 연령에 도달하면 20년 이상 더 살 확률이 높다. 따라서 소득을 위해 저축을 인출하는 것과 돈을 오래 모으는 것 사이의 적절한 균형을 찾아야 한다.
은퇴 후 첫해에는 투자 포트폴리오의 최대 4%까지 인출하고 그 이후에는 매년 인플레이션에 따라 금액을 조정하는 4% 법칙이 오랫동안 통용되어 왔다. 따라서 100만 달러를 저축하고 은퇴하는 경우 첫해에는 4만 달러를 인출할 수 있다. 다음 해에 물가 상승률이 3%라면 4만 달러에 3%를 더한 41,200달러를 인출할 수 있다.
2023년 11월 Morningstar 연구에 따르면 이 방법을 따라 4% 이하의 초기 인출 비율로 자금을 인출하는 은퇴자는 균형 잡힌 포트폴리오(주식 40%, 채권 및 현금 60% 등)와 과거 표준을 따르는 수익률을 가정할 때 30년 후에도 자금이 남을 확률이 90%에 달했다.
4. 따라잡기
은퇴를 위한 저축은 젊을 때 시작하는 것이 가장 좋지만, 나이가 많은 근로자가 따라잡기에 늦었다고 해서 결코 늦지 않다. 50세가 되는 시점부터 IRS에서는 은퇴 계좌에 더 많은 금액을 ‘따라잡기 불입’할 수 있도록 허용하고 있다. 그렇게 하면 은퇴 자금을 크게 늘릴 수 있다.
2024년에 50세 미만 근로자는 401(k) 또는 403(b)와 같은 직장 은퇴 플랜에 최대 $23,000까지 적립할 수 있지만 50세 이상은 최대 $30,500 까지 불입할 수 있다. 개인 은퇴 계좌(IRA)의 경우 표준 한도는 $7,000이지만 50세 이상 근로자는 최대 $1,000까지 캐치업 불입이 가능하므로 총 $8,000까지 불입할 수 있다.
5. 소셜 시큐리티에 대한 전략적인 접근
70세(또는 적어도 60대 후반)가 될 때까지 소셜 연금 수령을 미룰 수 있다면 월 수령액이 훨씬 더 많아질 것이다. 만기 은퇴 연령(출생 연도에 따라 66세 또는 67세) 이전에 은퇴 연금을 받으면 은퇴 수당이 줄어든다. 이때는 평생 소득 기록에 따라 계산된 전체 급여를 청구할 수 있는 자격이 주어진다. 그 이후로 늦출 수 있다면 70세가 될 때까지 매월 2/3의 1%, 즉 연간 최대 8%를 추가로 받을 수 있다. 이는 67세에 청구할 때보다 24% 더 높은 혜택이다. 따라서 전체 혜택이 한 달에 2,000달러라면 70세에 청구하면 2,480달러가 된다. 이는 평생 동안 연간 5,760달러(생활비 조정액 또는 COLA를 더한 금액)를 추가로 받는 것이다.
6. 투자 현황 파악하기
은퇴를 위한 투자는 한 번 설정하고 잊어버리면 안 된다. 비영리 연구 기관인 국립 은퇴 보장 연구소의 연구 책임자인 타일러 본드는 “사람들은 수명이 다하는 동안 재평가하고 조정해야 합니다.”라고 말한다. 일반적인 통념은 나이가 들수록 시장이 하락할 경우 회복할 시간이 적기 때문에 위험을 덜 감수해야 한다는 것이다. 즉, 주식과 같은 위험 자산에 대한 노출을 줄이고 채권이나 현금과 같은 보수적인 자산을 선호해야 한다.
은퇴 연령이 가까워질수록 포트폴리오를 재조정하는 타겟 데이트 펀드(TDF)는 투자자가 이러한 조정을 할 수 있도록 돕기 위해 만들어졌다. 하지만 투자하기 전에 충분한 조사를 해야 한다. 모든 목표 날짜 펀드가 똑같이 만들어지는 것은 아니다. FINRA(금융산업규제당국)의 펀드 분석기에서 개별 펀드의 수수료를 확인할 수 있는데, 이 분석기는 시간이 지남에 따라 특정 펀드의 가치에 영향을 미치는 수수료와 비용을 계산하고 다른 펀드의 소유 비용을 비교할 수 있게 해준다.
7. 건강 관리 비용도 잊지 말자.
2023년 피델리티 연구에 따르면 평균 65세 은퇴자는 은퇴 후 의료비로 약 $157,500의 저축을 해야 할 것으로 예상된다. 둘 다 65세인 부부는 약 31만 5,000달러가 필요하다. 이러한 비용으로 인해 가계가 파탄나지 않도록 하는 한 가지 방법이 있다: 65세에 메디케어에 가입할 자격이 될 때까지 은퇴하지 말자. COBRA에 의존하거나 민간 보험에 가입하는 대신 직장 건강 플랜(또는 배우자 보험)을 유지하면 상당한 비용을 절감할 수 있다. 직장 생활 중에는 건강 저축 계좌(HSA)와 같은 세금 우대 계좌에 자금을 넣을 수도 있다. 직장 생활을 하는 동안 돈을 넣으면 세금 공제를 받을 수 있고, 세금이 부과되지 않고 돈이 불어나며, 의료 관련 비용으로 인출할 때 인출액에 대한 세금을 내지 않아도 된다. HSA의 단점은 공제액이 높은 건강 보험에 가입해야 하는 경우가 많다는 것이다.
8. 부업을 고려하자.
노후를 오래도록 보장하는 가장 좋은 방법 중 하나는 일을 계속하는 것이다. 하지만 60대나 70대까지 정규직에 매달리는 것이 항상 현실적이거나 바람직한 것은 아니다. 추가 수입을 창출하고 투자금을 계속 늘리려면 좋아하는 일을 하면서 아르바이트를 하는 것이 좋다. 아르바이트를 하면 돈이 계속 들어올 뿐만 아니라 활동성과 참여도를 유지하는 데도 도움이 된다. 더 많은 자유와 유연성을 원한다면 부업을 고려해보자.
연간 1만 달러의 추가 소득은 은퇴 저축액 1만 달러에 손대지 않고 복리로 이자를 받는다는 점에서 큰 도움이 될 수 있다. 교환 학생 호스트, 애완동물 돌보미, Vrbo나 Airbnb 같은 사이트에서 집 임대 등 창의적인 방법으로 돈을 벌 수 있는 몇 가지 방법이 있다.
또한 수입의 일부에 대해 비용을 공제받을 수 있는 경우도 많다. 2주 동안 손주들을 방문하고 집을 빌려주고 손주들과 놀아주고 돈을 받는 방법도 추천할만 하다.
