전부는 아니지만 대부분의 투자는 보험으로 보호된다.
1933년 연방예금보험공사(FDIC)가 설립되기 전에는 은행이 파산하면 예금자는 원금을 몇 푼만 돌려받는 경우가 많았다. 오늘날 FDIC는 대부분의 은행 예금을 최대 $250,000까지 보장한다. 25만 달러를 초과하는 예금이 있는 경우 다른 은행에 계좌를 개설하거나 같은 은행에 개인 은퇴 계좌(IRA) 등 다른 유형의 계좌를 개설하여 추가 자금을 보장받을 수 있다. FDIC의 전자 예금 보험 추정기를 통해 예금이 얼마나 보험에 가입되어 있는지 확인할 수 있다.
은행 업계는 보험료를 통해 FDIC에 자금을 지원하며, 이 보험료는 예금보험기금(DIF)으로 들어가고 자산은 보험에 가입한 예금의 약 1.3%에 해당한다. FDIC는 또한 손실이 DIF의 자산을 초과할 경우를 대비하여 미국 재무부와 1,000억 달러의 신용 한도를 보유하고 있다.
물론 전 세계에 은행만 있는 금융 기관은 아니다. 다음은 금융 재해 발생 시 보호받을 수 있는 것과 그렇지 않은 것에 대한 일반적인 질문에 대한 답변이다.
은행 업계는 얼마나 불안정한가? 은행은 매각하기 전에 몇 달 동안 부실 대출을 장부에 보유할 수 있으며, 애초에 우량 대출이 부실화되는 데는 시간이 걸리기 때문이다. 부실 대출은 부실화되고 한참 후에야 은행의 수익에 반영될 수 있다.
금리 상승은 은행 수익에 해로울 수 있다. 실리콘 밸리 은행은 수익률이 매우 낮은 모기지 담보 증권 포트폴리오를 많이 보유하고 있었다. 연방준비제도이사회가 금리를 올리면서 이러한 증권은 가치를 잃었다. 예금자들이 돈을 돌려달라고 요구하자 은행은 손해를 감수하고 해당 증권을 팔아야 했다.
월스트리트는 많은 지역 은행의 주가를 폭락시켰다. 시카고 투자 추적업체인 모닝스타에 따르면 지난 30일 동안 금융 주식은 약 12% 하락했고 지역 은행 주식은 3월 14일까지 31% 하락했다.
적어도 지금까지는 은행의 문제가 상당히 제한적인 것으로 보인다. 뉴욕 연방 준비 은행은 11월에 은행 시스템이 자본화가 잘되어있어 대부분의 은행이 경기 침체를 극복 할 수있는 충분한 준비금을 보유하고 있다고 언급했다.
11월에 은행 시스템이 자본화가 잘되어있어 대부분의 은행이 경기 침체를 극복 할 수있는 충분한 준비금을 보유하고 있다고 언급했다. S&P 글로벌 레이팅스는 “일부 은행에서 발생한 관리할 수 없는 예금 유출이 신용등급이 높은 은행 전반으로 광범위하게 확산되었다는 증거를 보지 못했다”고 언급했다.
보험에 가입하지 않은 은행도 있나? 예. FDIC의 무료 전화 번호(877-275-3342)로 전화하거나 온라인 도구를 사용하여 해당 은행이 보험에 가입되어 있는지 확인할 수 있다. 드물지만 은행이 보험에 가입하지 않은 경우에는 보험에 가입된 기관으로 돈을 옮기는 것을 고려해야 한다.
저축 및 대출 협회( savings and loan associations)는 FDIC의 보험에 가입되어 있나? 예. 저축 및 대출 협회(S&L)는 1980년대에 거의 죽음에 가까운 경험을 겪었으며 연방 저축 및 대출 보험 공사에 의해 보험에 가입되었다. 이제 S&L은 시중 은행과 동일한 수준의 보험으로 FDIC의 완전한 보장을 받았다.
신용 조합도 FDIC의 보험에 가입되어 있나? 아니다. 신용 조합은 FDIC 보험과 동일한 수준(예치금 최대 $250,000)으로 전국 신용 조합 주식 보험 기금에 의해 보험에 가입된다.
제 안전 금고(safe deposit box)는 연방 보험에 가입되어 있나? 아니다. 안전 금고의 내용물은 FDIC에서 도난이나 손상에 대해 보험에 가입하지 않으며, 일반적으로 은행에서도 보험에 가입하지 않는다. 하지만 안전금고에 대한 개인 보험에 가입할 수는 있다.
은행에 직접 투자하는 사람도 보험에 가입되나? 아니다. 은행의 주식을 구입하는 경우 은행이 실패하더라도 보호받지 못한다. 그러나 채권은 대출이므로 파산한 은행의 채권을 소유하고 있는 경우 법원에서 투자금의 일부를 회수할 수 있다.
제 브로커 계좌는 연방 보험에 가입되어 있나? 아니다요. 대부분의 브로커는 증권투자자보호공사(SIPC)에 의해 브로커가 실패할 경우 최대 50만 달러까지 보험에 가입되어 있다. SIPC 보험은 계좌에 있는 현금에 대해 최대 $250,000까지 보호한다.
SIPC는 시장 손실로부터 사용자를 보호하지 않으며, 가치 없는 증권을 판매하는 사기꾼으로부터 사용자를 보호하지도 않는다. 중개업체가 파산하여 보유 종목 중 일부가 누락된 것을 발견하면 SIPC는 해당 종목을 현재 시장가로 대체하기 위해 노력하지만, 이는 중개업체가 파산했을 때의 가격과 반드시 같을 수는 없다.
SIPC는 귀하와 브로커 간의 분쟁을 처리하지 않는다. 이는 금융산업규제당국(FINRA), 미국 증권거래위원회 또는 해당 주 증권 규제 기관의 영역이다.
제 은퇴 계좌는 연방 보험에 가입되어 있나? 계좌의 자금이 어떻게 투자되었는지에 따라 다르다.
개인 은퇴 계좌(IRA) 또는 401(k) 플랜에 FDIC가 보장하는 은행에 예치된 CD 및 머니 마켓과 같은 예금 계좌가 포함되어 있는 경우, 해당 금액은 은행당 최대 $250,000까지 보험에 가입된다.
그러나 대부분의 은퇴 계좌는 주식, 채권, 뮤추얼 펀드와 같은 투자 자산으로 구성되어 있으며, 이러한 자산은 FDIC가 보장하지 않는다. 일반 중개 계좌와 마찬가지로 이러한 투자 자산은 위에 명시된 한도 내에서 SIPC 보호를 받을 수 있다.
제 생명보험은 연방 보험에 가입되어 있나? 아니다. 생명보험은 보험사가 폐업할 경우 생명보험과 연금을 보장하는 주 보증 기금에 의해 보험이 보장된다. 주마다 법률이 다르지만 대부분의 주에서는 최소 30만 달러의 생명보험 사망 보험금과 장기 요양 보험을 제공한다. 연금은 최대 $250,000까지 보장된다.
주 보증 풀은 해당 주에서 보험을 판매하는 회사에서 자금을 지원한다. 해당 주 보증 협회는 전국 생명보험 및 건강 보험 보증 협회 조직을 통해 찾을 수 있다.
제 암호화폐는 연방 보험에 가입되어 있나요? 아니다. 암호화폐를 도난당해도 FDIC, 신용카드 발급사, 은행에서 보상해줄 수 있는 기관이 없다. 여러분의 돈은 사라진다.
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