[문의] 은퇴가 약 10년 정도 남았는데, 쇼셜시큐어리티 월배당금이 생각보다 작아서 올리려면 어떤 방법들이 있나요?

네. 은퇴까지 약 10년이 남았다면, 아직 소셜시큐리티 월 수령액을 올릴 수 있는 여지가 꽤 있습니다. 핵심은 앞으로 10년간 신고되는 근로소득을 어떻게 관리하느냐와 몇 살에 신청하느냐입니다.

소셜시큐리티는 기본적으로 평생 소득 중 가장 높은 35년의 근로소득을 기준으로 계산합니다. 35년이 안 되면 부족한 해는 $0으로 들어가고, 35년을 채웠더라도 과거 저소득 연도가 있다면 앞으로 높은 소득을 신고할 때 그 낮은 연도가 밀려나면서 혜택이 올라갈 수 있습니다.

특히 중요한 방법은 다음과 같습니다.

앞으로 10년간 Social Security 과세 대상 근로소득을 높이는 것입니다. 급여나 자영업 순소득에 Social Security 세금을 제대로 내야 기록에 들어갑니다. 배당금, 이자, 주식매매 차익, 연금소득 등은 일반적으로 이 계산에 들어가지 않습니다. 2026년에는 최대 $184,500까지의 근로소득이 Social Security 계산에 반영됩니다.
현재 Social Security earnings record를 확인해야 합니다. my Social Security 계정에서는 지금까지 신고된 연도별 소득과 예상 은퇴급여를 확인할 수 있고, 앞으로의 예상 소득을 바꿔 넣어서 월 수령액이 얼마나 달라지는지도 볼 수 있습니다.
가능하면 70세까지 신청을 늦추는 방법이 가장 강력합니다. 1960년 이후 출생자는 Full Retirement Age가 67세이고, 67세부터 70세까지 연기하면 매년 약 8%씩 Delayed Retirement Credit이 붙습니다. 따라서 67세 급여가 $2,000이라면 다른 조건이 같을 경우 70세에는 약 $2,480이 됩니다. 이후 물가조정 COLA도 더 큰 금액을 기준으로 적용됩니다. 70세 이후에는 더 기다려도 추가 연기 크레딧은 없습니다.

예를 들어 현재 SSA 예상치가 다음과 같다고 가정해 보겠습니다.

그런데 앞으로 10년 동안 현재보다 높은 근로소득을 신고해서 과거의 낮은 소득연도 10개를 대체할 수 있다면 67세 기준 $2,000 자체가 $2,200~$2,500 등으로 올라갈 가능성도 있습니다. 그리고 그 높아진 금액에 70세 연기 크레딧까지 붙게 됩니다. 정확한 상승폭은 과거 35년 earnings record를 봐야 계산할 수 있습니다.

중요한 점은 소득을 무조건 많이 신고한다고 월 혜택이 같은 비율로 올라가는 것은 아니라는 것입니다. Social Security 계산식은 저소득 구간에서 훨씬 높은 비율로 혜택을 주고, 소득이 높아질수록 추가 $1의 소득이 만들어내는 월 급여 증가는 작아집니다. 그래서 단순히 “Social Security를 $300 더 받기 위해 세금을 얼마나 더 내야 하는가?”를 계산해봐야 합니다.

예를 들어 사업소득을 일부러 $60,000 더 신고하면서 Social Security/Medicare tax와 소득세를 상당히 더 내는데 장래 월 급여가 $100~$200 정도밖에 오르지 않는다면, Social Security만을 목적으로 소득을 높이는 것은 경제성이 떨어질 수도 있습니다. 반대로 현재 35년 중 $0 또는 매우 낮은 소득연도가 많다면 추가 소득을 신고하는 효과가 훨씬 커질 수 있습니다.

따라서 지금 단계에서는 먼저 SSA의 연도별 earnings history 35년을 분석하는 것이 좋습니다. 그 데이터를 보면 제가 다음처럼 계산해드릴 수 있습니다.

현재 그대로 갈 경우 → 앞으로 매년 $30,000 신고 → $60,000 신고 → $100,000 신고 → $150,000 신고로 나누어, 67세와 70세에 각각 월 얼마를 받을 가능성이 있는지 비교하고, 추가로 내는 Social Security/Medicare 세금까지 고려해서 어느 소득 수준부터 더 신고하는 것이 별 의미가 없어지는지도 볼 수 있습니다.

특히 앞으로 10년이 남았다면 이 계산은 상당히 중요합니다. 10년이라는 기간은 과거 저소득연도를 여러 개 밀어낼 수 있을 만큼 충분히 긴 기간이기 때문입니다.