사망 후 직면할 문제에 미리 대처하는 방법
[주간미시간=김택용 기자] 당신은 독신이고 유산 계획이나 유언장도 없지는 않으십니까? 부유하지 않고 자녀가 없기 때문에 둘 다 필요하지 않다고 생각할 수도 있다. 유언장은 있지만 완전한 유산 계획을 세우지 않았을 수도 있다. 아니면 무엇을 해야 할지, 어떻게 시작해야 할지 몰라서 아무것도 하지 않았을 수도 있다.
이런 사람들은 한 둘이 아니다. 노인 생활 소개 서비스인 Caring.com의 설문조사에 따르면 미국인 중 약 3~4%만이 유산 계획을 가지고 있는 것으로 나타났다. 또한 미국 변호사 협회에 따르면 절반 이상(55%)이 유언장 없이 사망한다고 한다. 왜 그럴까? Caring.com 설문조사에서 응답자의 42%는 아직 작성하지 않았다고 답했으며, 5%는 자산이 충분하지 않아서 유산 계획이 필요하지 않다고 생각한다고 답했다.
독신자를 위한 유산 계획은 특히 어려울 수 있다. 부부는 인생의 중요한 사건에 대해 서로에게 의지하는 경우가 많지만, 독신자는 기꺼이 도와줄 자격을 갖춘 사람을 찾아야 한다고 시카고에 있는 플래닝 센터의 공인재무설계사(CFP)인 앤디 백슬리(Andy Baxley)는 전했다.
만약 여러분이 더 이상 할 수 없다면 누가 여러분을 대신해 의료 및 재정적 결정을 내릴까? 내가 사망한 후에는 누가 내 문제를 해결해 줄 것인지? 이러한 질문은 유산 계획이 답하고자 하는 유형의 질문이며, 자신을 대신하여 이러한 책임을 받아들일 파트너가 없는 사람들에게는 매우 중요하다.
이는 결혼한 적이 없거나 이혼 또는 사별한 경우에도 마찬가지다. 미성년 자녀가 있는 경우, 본인이 돌볼 수 없는 경우 자녀를 돌봐줄 사람을 찾아야 한다. 유산 계획은 누구에게나 매우 중요하다. 이는 재무 계획의 필수적인 부분이며 이는 모든 사람에게 해당된다.
무엇을 해야 할지 몰라서 미루고 있다면 다음 팁이 도움이 될 것이다.
1. 통제권 확보
자산 및 기타 문제에 대한 명확한 지침을 남기지 않으면 어떻게 되나? 귀하가 사망하면 주정부가 귀하를 대신하여 결정을 내릴 것이다. 그리고 가족은 여러분의 죽음을 애도하는 과정에서 불필요한 스트레스를 받게 될 것이다.
유언장 없이 사망하는 것을 무연고 사망(dying intestate)이라고 한다. 이런 경우 거주하는 주의 유류분 승계법에 따라 분배된다. 재산을 청구할 친척이 나타나지 않으면 주정부가 귀하의 자산을 수령한다.
2. 개인 대리인 또는 수탁자 선택
당신이 사망한 후 당신의 업무를 감독할 개인 대리인 또는 수탁자, 즉 체계적이고 건전한 판단력을 갖추고 재정 문제를 처리할 수 있는 사람을 찾아야 한다. 독신인 경우 이 일이 어려울 수 있다. 이상적으로는 ‘주(primary) 재무 설계사’와 ‘비상(contingent) 재무 설계사’를 각각 두 명씩 두는 것이 가장 이상적이다.
독신자들은 누구를 수혜자 또는 유산 집행자로 지정해야 할지 몰라 미루는 경우가 많다. 하지만 항상 누군가를 지정하는 것이 좋다. 일단 지정해 놓고 언제든지 변경할 수 있다. 누군가를 지정하지 않으면 법원에서 지정할 것이고, 그 사람이 원하는 사람이 아닐 수도 있다.
3. 철저하게 작성하자.
유산 계획에는 주법을 염두에 두고 다음 사항을 포함해야 한다.
– 유언장
유언장에는 유언을 이행할 개인 대리인 또는 유언 집행인을 지정하는 것 외에도 상속인과 수혜자, 그리고 이들이 자산을 수령하는 방법이 명시되어 있다. 퇴직금, 보험 또는 투자 계좌에 지정된 수혜자는 유언장에 명시된 다른 모든 수혜자보다 우선한다. 자녀를 위한 후견인을 지정하고, 반려동물을 위한 수당을 정하고, 장례식이나 장례식에 대한 지침을 포함할 수 있다.
– 리빙 트러스트(Living trust)
필수 사항은 아니지만, 생전 신탁은 법원의 유언 검인과 관련된 지연과 비용을 피하기 위해 소유자인 당신이 지정한 수탁자에게 자산을 이전할 수 있도록 해준다. 신탁은 자산의 관리 조건과 자산이 수혜자에게 최선의 이익이 되도록 분배되는 방법을 설정한다.
– 재정 위임장(FPOA:Financial power of attorney)
당신이 재정적 결정을 내릴 수 없는 경우 다른 사람에게 재정적 결정을 내릴 수 있는 권한을 부여할때 사용한다. 그렇지 않으면 법원에서 재정 결정을 내릴 사람을 지정한다. 재정 위임장은 은행 및 투자 계좌에 대한 접근이 지연되어 최종 청구서 지불이 어려워지는 것을 방지할 수 있다.
– 생전 유언장(Living will)
내구 의료 위임장 또는 사전 의료 지시서라고도 하는 이 문서를 통해 본인의 의료 의사를 전달할 수 없는 경우 이를 대신 전달할 사람을 지정할 수 있다. 여기에는 통증 관리, 장기 기증, 과도한 건강 관리 또는 생명 유지 장치 거부에 대한 의사가 포함된다.
– 건강 관리 위임장(HPOA: Health care power of attorney)
의료 위임장이라고도 하는 이 문서를 통해 당신이 무능력할 경우 당신을 대신하여 의료 결정을 내릴 사람을 지정할 수 있다. 이는 임종 치료뿐만 아니라 의료의 다른 측면에도 적용된다.
4. 팀 구성
조언자 팀은 공인회계사(CPA), 유산 계획 변호사, 재정 고문, 생명 보험 전문가들로 이루어 진다. 이러한 전문가들은 나이가 들어감에 따라 그리고 사망 후에 자신의 소원이 이루어지도록 하는 데 중추적인 역할을 할 수 있다.
비용은 어떻게 되나요? 아직 직장에 다니고 있다면 고용주가 법률 서비스 혜택을 제공하는지 확인해야 한다. 이는 점점 더 보편화되고 있으며, 변호사 비용을 지불하는 것보다 200달러에서 2,000달러 정도 훨씬 저렴하다. 그렇지 않다면 LegalZoom과 같은 온라인 서비스를 살펴볼 수도 있다.
5. 장기 간병 허용
노인의 약 70%는 어떤 종류의 장기 간병이 필요하므로 이에 대한 계획을 세우는 것이 중요하다. 국립 노화 연구소에 따르면 이 용어는 사람들이 더 이상 스스로를 돌볼 수 없을 때 필요한 다양한 서비스를 설명한다. 케어는 집이나 장기 요양 시설에서 제공될 수 있다.
코디는 비용이 비쌀 수 있지만 여러 유형의 장기 요양 보험을 이용할 수 있다. 일상적인 생활 활동을 수행할 수 없거나 인지 기능에 문제가 있는 경우 노후에 간병비를 마련할 수 있도록 재산을 계획하는 방법에는 여러 가지가 있다.
6. 정리, 소통, 업데이트
업무를 처리할 사람들을 돕기 위해 문서를 체계적으로 정리해 두자. 신뢰할 수 있는 유언 집행자/위임장이 내 의사를 효과적이고 효율적으로 집행할 수 있도록 하려면 체계적으로 정리하는 것이 중요하다.
가족 및 친구들과 자신의 의사를 상의하라. 개인 대리인이나 유언 집행인에게 유산 계획 문서와 디지털 자산 목록, 비밀번호, 집과 자동차 열쇠를 어디에서 찾을 수 있는지 알려주자.
마지막으로, 1년에 한 번 또는 인생의 변화에 따라 유산 계획을 검토하자. 생명 보험, 퇴직금, 은행 계좌의 모든 수혜자 지정이 현재 본인의 의사와 상황을 반영하고 있는지 확인하자. 이러한 지정은 유언장이나 신탁에서 자산을 분배하는 방식보다 우선한다는 점을 기억하자.
유서 내용을 변경하지 않고 사망한 사람의 401(k)가 이혼 한 전 부인에게 분배된 경우도 있다. 사망자가 재혼을 했지만 현재 유서때문에 현재 부인에게는 분배되지 않을 수 도 있으니 매년 업체이트는 매우 중요하다.
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