가지고 있는 보장을 검토하고 필요하지 않은 것을 파기하여 비용을 절약하십시오.
[주간미시간=김택용 기자] 이 세상에서 위험은 불가피하다. 그래서 우리는 위험을 완화하기 위해 보험에 가입한다. 목적은 갑작스럽고 치명적인 손실에 대한 노출을 줄여 귀하와 사랑하는 사람들의 재정 기반을 보호하는 것이다. 이론적으로는 그럴듯하게 들리지만 어떤 형태의 보험은 불필요하거나 그만한 가치가 없을 수도 있다.
일부 달러를 손실 발생 시 사용할 비상 자금으로 리디렉션하는 자가 보험을 들 수 있다. 한 가지 예는 본인 부담금이 적은 건강 플랜이다.
일부 유형의 보험 정책은 완벽하게 이해되지 않는다. 믿거나 말거나, 펜실바니아 주의 표준 주택 소유자 보험은 5천만 년 동안 발생하지 않은 화산 폭발을 보장하지만 최근 주택에 심각한 피해를 입힌 싱크홀은 보장하지 않는다.
돈을 절약하기 위해서는 모든 보험 적용 범위에서 중복되는 점을 찾는 것부터 시작할 수 있다. 추가 치과 및 안과 보험을 가지고 있던 것을 취소함으로써 한 달에 100달러 이상을 절약할 수 있다.
또한 귀하의 나이와 상황을 고려할 때 보험이 여전히 필요한지 여부를 고려해야 한다. 아래는 많은 사람들에게 이해가 되지 않을 수 있는 보험 상품 목록이다.
1. 퇴직 후 생명보험
생명 보험은 당신에게 무슨 일이 생겼을 때 사랑하는 사람을 소득 손실로부터 보호하기 위한 것이다. 그것의 필요성은 당신의 나이와 재정 상황에 달려 있다. 당신에게 빚이 있고 당신의 배우자와 다른 사람들이 당신에게 의존하고 있다면 좋은 선택이 될 수 있다. 부채가 거의 없거나 전혀 없고 퇴직 자산이 상당한 경우에는 필요없을 수도 있다. 종신보험은 순자산이 높은 부동산을 가진 사람들을 포함하여 명확한 이유가 없는 사람들에게는 의미가 없다.
2. 사후 비용 보상(Final expense coverage)
이 정책은 50세 이상의 사람들을 대상으로 많이 광고되었다. 필요하십니까? 부채가 적고 자산이 많은 경우에는 필요없다. 하지만 구축된 자산이 부족하고 사랑하는 사람들이 귀하의 미결제 부채, 임종 의료 비용 및 장례 비용을 충당하는 부담을 덜고 싶다면 필요하다. 상대적으로 젊고 의학적 검사를 통과할 수 있는 경우 정기 생명 보험이 더 저렴한 옵션이 될 수 있다(보장 범위가 훨씬 더 큼). 그러나 나이가 들면 요금이 올라 간다.
3. 암 및 기타 질병보험
뛰어난 건강 보험이 필수적이긴 하다. 하지만 건강 문제가 암이 아니거나 입원이 필요하지 않은 상황일 수도 있다. 암 및 입원 보험은 더 나은 건강 보험과 비교할 때 돈 낭비일 수 있다.
4. 자녀 또는 손자를 위한 생명 보험
자녀를 위한 생명 보험이 현금 가치가 없는 정기 보험으로 판매되는 경우가 가장 많다. 성인이 처음에는 이러한 정책을 유지하지만 나중에 자녀에게 양도될 수 있다. 또한 COVID 또는 그 합병증으로 아이의 생명을 앗아가는 경우 지불금은 장례비뿐만 아니라 의료비로도 사용할 수 있다.
5. 장애 보험
장애 보험에 가입하는 것은 책임감 있는 행동이다. 그러나 사람들은 종종 필요한 기간보다 더 오래 보유하는 경향이 있다. 이 보험은 65세까지만 지불하기 때문에 장애가 되는 부상이나 질병 이후에 징수할 수 있는 기간이 시간이 지남에 따라 줄어든다. 동일한 보험료를 지불하는 35세의 사람은 30년 동안 받을 수 있지만 당신이 62세라면 3개만 받을 수 있다.
6. 모기지 보험
모기지 지불금을 대신 지불하는 보험이지만 이러한 플랜의 범위가 좁다. 배우자는 이 보험으로 금전적 혜택을 받지 못한다. 게다가 나이가 들고 모기지 상환액이 적을수록 이러한 유형의 보장이 덜 필요하다. 그러나 보험료는 동일하게 내야 한다.
7. 갭 보험
보장된 자산 보호 (GAP: Guaranteed asset protection) 보험은 신차 또는 중고차의 총 손실에 대해 허용되는 금액과 대출 또는 리스 잔액 간의 차액을 지불한다. 20% 미만을 적금하고 장기간(예: 5년)에 걸쳐 상환하기로 선택한 경우 GAP 보험이 적합할 수 있다. 그러나 대출 잔액이 자동차 가치보다 많은 기간 동안만 보유하는게 바람직 하다.
8. 휴대폰 보험
필요없다. 결함이나 오작동을 보장하는 제조업체의 보증을 고수하라. 기술은 매우 빠르게 변하여 폰을 곧 구식으로 만든다. 또한 이러한 정책에는 deductible fees가 있는 경우가 많으며, 교체용으로 새 전화기를 받는 것이 아니라 동일하거나 동등한 모델의 수리된 전화기를 받게 된다.
9. 덴트 보험
이 보험은 연간 $300에서 $600 사이의 보험료로 발생할 수 있는 덴트 및 패임의 수리를 보장한다. 1인치 찌그러짐을 고치는 데는 $60에서 $110의 비용이 들 수 있으며 0.5인치당 $25에서 $50가 추가된다. 그리고 $500에서 $1,000 정도의 deductible을 지불해야 한다. 계산해보면 아마 그만한 가치가 없을 것이다. (정말 걱정이 되시면 충돌사고나 종합보상 범위를 늘리실 수 있다).
10. 렌트카 보험
당신이 가지고 있는 자동차 보험이 자동차 렌트에 적용되는 경우 렌트카 회사에서 제공하는 정책을 거부하라. 대부분의 자동차 보험이 렌트 카를 포함한다. 신용 카드 회사가 렌터카 보험을 제공할 수도 있으니 확인하자.
