10년 후에 당첨될 로또번호를 알려드린다면, 지금 어떻게 하시겠습니까?

제가 여러분에게 10년 후에 당첨될 로또번호를 미리 알려드린다고 가정해 보겠습니다.

어떤 분은 이렇게 말할 것입니다.

“말도 안 되는 소리 하지 마세요.”

또 어떤 분은 속으로 생각할지도 모릅니다.

“그래도 밑져야 본전인데, 한 장쯤 사둘까?”

그런데 정말 10년이 지난 후, 제가 알려드린 바로 그 번호가 1등에 당첨되었다면 어떨까요?

그 번호를 믿고 계속 사온 사람에게는 인생을 바꿀 만한 큰돈이 생길 것입니다. 반면 믿지 않았던 사람은 아마 이런 말을 할지도 모릅니다.

“그때 그냥 사둘걸.”

물론 현실에서 10년 후의 로또번호를 미리 알 수 있는 사람은 없습니다. 미래의 주가도 정확히 알 수 없고, 금리가 어떻게 변할지, 세금이 얼마나 올라갈지, 물가가 얼마나 오를지도 아무도 정확하게 예측할 수 없습니다.

하지만 한 가지는 상당히 높은 확률로 예상할 수 있습니다.

10년 후에도 우리는 생활비가 필요하다는 것입니다.

은퇴를 하더라도 집세나 재산세를 내야 하고, 전기료와 난방비를 내야 합니다. 자동차 보험도 필요하고 식료품도 사야 합니다. 건강보험과 의료비도 발생합니다. 여행을 하고 싶을 수도 있고, 자녀나 손주를 돕고 싶을 수도 있습니다.

즉, 로또 당첨은 일어날 수도 있고 일어나지 않을 수도 있는 일이지만, 노후에 돈이 필요하다는 사실은 거의 확실하게 다가오는 미래입니다.

그런데 이상하게도 많은 사람들은 확률이 극히 낮은 로또에는 돈을 쓰면서도, 성공 가능성이 훨씬 높은 은퇴 준비는 계속 뒤로 미룹니다.

“조금 더 벌면 시작해야지.”

“아이들 대학 보내고 나서 해야지.”

“집 융자 조금 더 갚고 나서 해야지.”

“아직 은퇴하려면 10년이나 남았는데 뭘 벌써 준비하나.”

이렇게 한 해, 두 해가 지나갑니다.

그러나 은퇴 준비에서 가장 강력한 자산은 높은 수익률도, 특별한 금융상품도 아닙니다.

시간입니다.

예를 들어 10년 후 필요한 노후자금이 있다고 생각해 봅시다. 은퇴 직전에 한꺼번에 큰돈을 마련하려면 상당한 부담이 됩니다. 하지만 같은 목표를 10년 전부터 조금씩 준비한다면 이야기가 달라집니다.

매달 일정한 금액을 저축하고 투자하면서 시간이 쌓이면, 내가 납입한 돈뿐 아니라 그동안 발생한 수익도 다시 수익을 만들어낼 수 있습니다. 이것이 복리의 힘입니다.

은퇴 준비는 로또와 정반대입니다.

로또는 아무리 오래 사도 당첨을 보장하지 않습니다.

하지만 은퇴 준비는 적절한 저축과 투자, 자산배분을 꾸준히 이어갈수록 목표에 가까워질 가능성이 높아집니다.

물론 금융시장에는 항상 위험이 있습니다. 주식시장은 오르기도 하고 떨어지기도 합니다. 투자상품에 따라 원금 손실도 발생할 수 있습니다. 그렇기 때문에 한 가지 투자에 모든 돈을 거는 것이 아니라, 자신의 나이와 은퇴 시기, 위험 감수 정도, Social Security 예상액, 401(k), IRA, Roth IRA, 연금, 보험 등을 함께 검토해야 합니다.

중요한 것은 완벽한 상품을 찾는 것이 아닙니다.

준비를 시작하는 것입니다.

많은 분들이 은퇴 계획을 세울 때 가장 먼저 이런 질문을 합니다.

“어떤 상품이 제일 좋습니까?”

하지만 그보다 먼저 물어야 할 질문이 있습니다.

“은퇴 후 매달 얼마가 필요합니까?”

현재 생활비가 월 6,000달러라면 은퇴 후에는 얼마가 필요할까요? Social Security에서 얼마를 받을 수 있을까요? 401(k)와 IRA는 얼마나 준비되어 있을까요? 그 차이를 어떤 자산으로 메울 것인가를 계산해야 합니다.

이 숫자를 알고 나면 은퇴 준비는 막연한 걱정이 아니라 구체적인 계획이 됩니다.

만약 10년 후의 로또번호를 정말 알고 있다면 아마 많은 사람들이 오늘 당장 로또를 사러 갈 것입니다.

그런데 우리는 이미 하나의 미래를 알고 있습니다.

10년 후 우리는 지금보다 10살 더 나이가 들어 있을 것입니다.

그리고 대부분의 사람들에게는 근로소득이 줄어들거나 사라지는 시기가 찾아옵니다.