칼럼

[MKW 머니톡] Certificate of Deposit (CD)가 머니?

(70) Certificate of Deposit (CD)가 머니?

예금 증서(COD)는 일정 기간 동안 돈을 인출하지 않겠다는 약속의 대가로 일반적으로 더 높은 이자율을 지불하는 특별한 유형의 은행 계좌다.

예치 증명서(CD)를 열면 CD기간이라고 하는 정해진 기간 동안 CD에 있는 자금을 그대로 두겠다고 약속한다. 이 약속에 대한 대가로 은행은 일반적으로 저축 계좌를 가진 고객보다 CD 보유자에게 더 높은 이자율을 지불한다. 이 약속을 어기고 조기 인출하면 은행은 인출한 금액에서 벌금을 공제한다. 가장 일반적인 CD 기간은 6, 12, 24, 36 및 60 개월이다.

김씨가 계좌를 개설하기 위해 지역 은행에 갔다고 가정해 보자. 이 때 저축 계좌는 매년 1%의 이자를 제공한다면 1년 CD는 1.25%의 이자율을 제공한다. 그는 더 높은 이자율을 이용하기 위해 CD를 열기로 결정했다. 1년 후에는 벌금없이 돈을 인출 할 수 있다.

그러나 만약 연말이 되기 전에 투자의 일부를 철회해야하는 경우 그는 CD 이자의 6개월 분을 수수료로 지불해야 한다. 초기 보증금을 모두 돌려 받기를 원하는 경우 더 많은 수수료를 지불해야 한다.

다시 말해 CD는 은행 금고와 같다. 금고에 돈을 넣고 다른 사람에게 열쇠를 주는 셈이다. 마치 그들은 열쇠와 약간의 추가 현금을 가지고 특정한 날에 돌아올 것을 약속하는 것과 같 다. 기다릴 수 있다면 환불과 이자를 받게된다. 금고를 일찍 열도록 소환하면 그들은 짜증이 나고 합의된 날짜 이전에 나타나게하면 벌금이 부과되는 것이다.

CD를 열려면 얼마나 필요?

Cd를 여는 데 필요한 최소 금액은 은행마다 다르다. 일부 은행 또는 신용 조합은 CD 최소 액이 $ 1,000 이상이다. 다른 곳은 최소 보증금 요구 사항이 없을 수 있다. 주변을 검색하면 예산에 관계없이 열 수있는 CD를 제공하는 은행을 찾을 수 있다.

CD는 어떻게 과세되나?

CD에 예치된 돈에서 벌어 들인 이자는 은행 계좌에서 벌어 들인 이자가 과세되는 것과 같은 방식으로 과세된다. 연말에 은행은 고객이 얻은 이자에 대한 정보와 함께 1099-INT 양식을 고객에게 보낸다.

신고하는 과세 연도에 발생한 이자에 대해서만 세금을 납부하면 된다. 5년짜리 CD를 열면 CD가 만기될 때 얻은 모든 이자에 대해 세금을 내지 않는다. 5 년마다 해당 연도에 받은 이자만 과세된다.

이자 소득에서 지불하는 모든 조기 인출 벌금을 공제 할 수 있다. 이렇게하면 조기 인출을 할 경우 세금 청구서를 줄일 수 있다.

특수 CD 란?

일부 은행에서는 범프 업 CD, 점보 CD 및 무 벌금 CD와 같은 특수 CD를 제공한다. 이 CD는 CD의 일반적인 규칙과 다르다.

예를 들어 범프 업 CD는 CD 사용 기간 동안 일정 횟수만큼 이자율을 높일 수 있는 기회를 제공한다. 이것은 시장 금리가 상승한 경우에만 발생한다. 이 기능은 범프 업 CD의 이자율 위험을 줄일 수 있지만 일반적으로 초기 이자율이 낮다.

무 벌금 CD는 조기 인출 수수료를 부과하지 않지만 기존 금리보다 이자율이 낮은 경향이 있다.

점보 CD는 최소 잔액 요구 사항이 높다. 종종 요구 사항은 $ 100,000 이상이다. 이렇게 많은 금액을 예치하는 대가로 점보 CD는 기존 CD보다 더 많은 이자를 지불하는 경향이 있다.

CD 래더(ladder)란?

CD 래더는 조기 인출 수수료를 지불하지 않고 인출을 할 수있는 가용성을 높이면서 전반적인 이자 수입을 관리하기 위해 저축을 여러 CD에 넣을 수 있는 전략이다.

예를 들어, 비상 자금이 $ 12,000인 경우 이를 $ 1,000씩 나눌 수 있다. 그런 다음 12개의 CD를 연다. 하나는 1개월, 다른 하나는 2개월, 세 번째는 3 개월 등이다.

매월 한 장의 CD가 만료되며 $ 1,000를 인출 할 수 있다. 인출 할 필요가 없는 경우 잔액을 새 1년 CD에 넣을 수 있다. 결국, 당신은 12 개의 1년 CD를 갖게 될 것이며, 매월 한 장씩 만료하게 될 것이다.

이 전략을 사용하면 CD 사용의 비유연성을 완화하면서 전체이자 수입을 늘릴 수 있다.

어떤 CD 기간을 선택해야 하나?

귀하에게 가장 적합한 CD 기간은 귀하의 재정 상황과 개인적인 목표에 따라 다르다. 한 가지 전략은 CD를 현금이 필요한 날짜에 최대한 가깝게 만료시키는 것이다.

예를 들어, 2022년에 집을 사고 싶다면 3년짜리 CD를 열어야 한다. 이렇게하면 집을 살 때 돈을 사용할 수 있다.

금리 위험은 장기 CD를 열 경우 고려해야 할 문제다. 장기 CD를 여는 대신 단기 CD를 열고 수익금을 다른 CD에 보관할 수 있다. 이것은 금리 위험을 줄이는 데 도움이 될 수 있다.

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