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은퇴 준비가 안되었다면?

USA Today의 보도에 따르면 은퇴 자금이 충분하지 않은 미국인들이 수백만 명이 다르는 것으로 나타났다. 은퇴 계획이 아예 없는 사람들도 많다. 하루 하루 살아가기도 바쁜 것이 현실이다. 대학에 진학하고 직장을 구하고 결혼하고 아이를 키우고 집을 장만하느라 정신없이 살다보니 보니 벌써 50때 중반이다. 401(k)와 IRA에 약간의 자금이 있지만 은퇴후 쓸 돈으론 충분하지 않다.

보스톤 대학의 은퇴연구 센터에 다르면 미국 내 55~64세 가장을 둔 가정의 은퇴 자금은 평균 $110,000으로 나타났다. 이것은 은퇴 대상자들 가운데 반 이상이 65세 까지 일을 한다고 해도 은퇴전의 생활 수준을 누릴 수 없다는 것을 의미한다.

은퇴자금 확보를 위해 다음 다섯가지 전략이 필요하다.

1. 일단 예산을 만들고 계획을 세우자.
월별 얼마를 쓸 것인가에 대한 계획을 세우자. 매달 4천 달러가 필요하다면 어떻게 그런 숫자가 얻어진 것인지 상세하게 게산해 보는 것이 필요하다. 계산하다보면 실제로는 몇 천 달러가 더 필요할 수도 있다. 몰기지를 다 냈으니 집에 들어갈 돈이 없다고 생각하지만 유지 관리비는 계속 들어간다. 손주들에게 줄 용돈이나 선물 비용을 계산하지 않은 경우도 있다. 사람들은 가스 값, 전기세, 주택세등은 계산에 넣지만 새 차를 사야할 경우나 의료 보험료를 지불해야 하는 경우등은 고려하지 않는다.
월별 예산을 짜는 것은 쉬운 일이 아니다. 전문가들은 한 달 동안 사용한 금액을 모두 적는것부터 시작해야 한다고 조언한다. 모든 것을 기록한 리스트에서 빼야할 것을 찾아보는 것이 다음 순서다.

2. 쇼셜 시큐어리티
일반인들 중에 쇼셜 시큐어리티에 대해 제대로 대비하는 사람은 많지 않다. 대부분 나이만 가지고 산정한다고 생각하지만 부부인 경우 쇼셜시큐어리티를 위해 파일하는데 587가지의 방법이 있다는 점을 명심해야 한다. 제대로만 한다면 지불금을 최대 32%까지 올리거나 은퇴 자금을 5년 반이나 연장할 수도 있다. 쇼셜시큐어리티 분석 전문가를 반드시 만나야하는 이유다.

3. 62는 매직 넘버가 아니다
은퇴 시기를 막연하게 잡는 사람들이 많다. 부모가 63세에 은퇴했으니까 나도 그때쯤하면 되겠지라고 생각하는 사람들이 있지만 보다 철저한 계산이 필요하다. 소비 패턴의 심각한 변화가 요규된다. 401(k)에 50만 달러나 백만 달러가 있다고 해도 일년에 10만 딸러씩 소비한다면 얼마 버티지 못하기 때문이다.

4. 노동의 연장
은퇴를 해도 시간이 남는다. 은퇴 이후에도 경제활동을 할 수 있다는 것이다. 은퇴 이후에 재정적인 문제에 봉착하기 보다는 소비에 따른 부담을 분산할 수 있는 수입원을 찾는 것이 중요하다.

5. 자식을 위한 후원을 멈춘다
자식을 위한 지출을 줄이거나 멈춘다. 자식을 돕고 싶은 마음은 누구나 가지고 있다. 하지만 은퇴이후에도 자립한 자녀를 위해 대학 융자금을 대신 갚고 있다면 문제다. 자녀보다는 자신을 위한 자금을 마련하는것이 먼저다.

추가 Tips

전환이 가능한 정기 생명 보험에 가입되어 있는데 보험료를 내기가 부담이 된다면 만기가 될때까지 기다리지 말고 매각하는 방법도 있다. 보험료를 대신 내주고 일시불을 지급하는 회사가 있다. 때에 따라 다르지만 일시불은 5십만 달러 구좌인 경우 $35,000~$40,000 일 수 있다.

이자가 없는 세이빙스 어카운트에 비상금 $10,000을 넣어놓는 것보다는 18% 금리의 크레딧 카드 빚 3천 달러를 갚고 크레딧 카드를 비상시에 이용하는 편이 현명하다 하겠다.

은퇴 자금이 부족하다고 해서 위험도가 높은 곳에 투자해서 단번에 따라 잡으려고 해서는 안된다.

mkweekly@gmail.com

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