영민이 엄마,
지난 몇년 동안, 당신도 어느정도는 경제, 은퇴계획, 그리고 투자상식을 알고 있어야한다고 그렇게 귀가 닳도록 이야기하고, 통계적으로도 남자가 먼저 가시니깐(?), 자세히는 몰라도 어느정도의 재정계획 (Financial Planning) 상식을 갖고 있어야한다고 말했지. 그럴때마다 당신의 대답은 “골치 아프다”, “할 일이 많다”등 여러가지 이유로 하루하루 미루더니, 이번에 한국을 다녀오고 나서야 관심을 갖게 된걸 보니 고국방문은 자주 해야될것 같구만. 그렇다면 앞으로 매주 이시간을 “영민엄마와 함께하는 재정계획”이라는 제목으로 주간미시간 독자 여려분과 함께 계속 이야기 하자구.
영민엄마, 아인슈타인이 누구인지 잘 알지? 당신도 알다시피 아인슈타인은 20세기를 대표하는 인물이며 천재의 대명사로 불리우는 유명한 과학자라는것을. 어느 날 신문기자가 아인슈타인에게 한 질문을 하였어. “20세기에 가장 위대한 발견이 무엇이라 생각하십니까?” 많은 사람들이 “특수 상대성 이론” 내지는 “핵 이론”일것이라 생각했어. 그런데 아인슈타인의 대답은 놀랍게도, 20세기에 가장 위대한 발견은 “복리”라고 하였지.
복리의 개념은 많은 사림들이 다 알고있는 상식이야. 그런데 복리개념을 어떻게 주식투자에 적용할수있는지는 잘 모르는 경우가 많아. 그래서 이번주와 다음주에 2주동안 확실히 알고 넘어 가자구.
예를 들어 남매 지간인 철수와 영희가 10% 이자를 받을수 있는 곳에 저축을 하였다고 가정해 보자구. 철수는 대학교 졸업 후 바로 직장에 다니면서 매년 $5,000불씩 (2008년에 IRA에 저금 할 수 있는 금액) 8년간 하다가 그만두었고 (여자친구가 생기는 바람에 ^^:) 반면 영희는 대학교 졸업 후 의대에 진학, 그리고 의과 대학를 졸업 후 30살 부터 65살까지 투자를 하였다고 가정을 하면, 8년을 저축한 철수와 35년 동안 저축한 영희중에 누가 더 많은 은퇴자금을 모았을까?
철수는 단지 8년동안만 했는데도 불구하고 결과는 놀랍게도 철수가 더 많다는거야. 이것은 단순한 복리계산의 결과일뿐이고, 우리는 이 결과가 너무 크기때문에 마술의 복리 (Magic Compound Interest) 라고 많은 사람들이 말을 하지.
그럼 우리가 복리계산에서 얻는 교훈은 무엇일까요? 이번에는 주간미시간 독자 여러분과 함께 생각해 봅시다.
그것은 가능한 일찍 그리고 작은 액수라도 계속적으로 저축을 해야 한다는것입니다. 혹시 50, 60대 되시는분들은 “나는 저축하기에 너무 늦었구나” 라고 생각해서는 절대 안됩니다. 왜냐하면 최근 미국의 평균 생명수명 (Life Expectancy)이 80살이 넘습니다. 그래서 여러분들이 60세에 은퇴을 하신다면 최소한 30년은 더 사신다고 생각하고 은퇴계획을 세워야한다는 말입니다. 만일 은퇴자금은 다 소비하였는데 여러분이 아직도 건강하게 살아계신다면? 상상하고 싶지 않은 일입니다.
한가지 예를 더 들어봅시다. 만일 어떤분이 65세로 은퇴하실때 백만불 ($1,000,000)이 필요 하시면, 이자율은 8% 받는다고 가정하고, 매달 얼마씩 저축을 해야 할까요?
현재 이분 나이가
25살이면 $286
35살이면 $671
45살이면 $1,698
55살이면 $5,466 씩 저축을 하셔야 합니다.
2009 년 새해에는 자그마한 금액일지라도 저축하는 계획을 세우고 실천해 보도록합시다. 사실 투자는 어디에 하는냐는 그리 중요하지 않습니다. 저축(Saving)을 하는 것과 시간이 훨씬 더 중요합니다 (It is the time value of money). 왜 그런한지는 나중에 자세하게 설명드립니다.
미국에서 사시는 많은 한인여성분들은 기본적인 투자지식을 가지고 있어야 합니다. 처음에 말했듯이 통계적으로 여성분이 더 오래 사십니다. 재산이 적으면 적은대로 많으면 많은대로 직접투자를 하든 간접투자를 하든 어느 정도 투자상식을 알고있어야 최소한의 질문이라도 할 수 있는 것입니다. 저는 이번 기회가 많은 여성분께 좋은 계기가 되었으면 합니다.
다음주 “영민엄마와 함께하는 재정계획” 시간에는 우리가 꼭 기억 해야할72 규칙 (Rule of 72)에 대해서 알아봅시다.
영민엄마, 그리고 미시간 독자 여러분,
마음을 모아 희망을 만들어가는 한해가 됩시다.
이 명덕, Ph.D.
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