세대마다 기대 금액 달라…일상에서는 빚 없는 생활과 경제적 안정 중시
[주간미시간=김택용 기자] 돈이 많으면 더 행복해질까. 누구나 한 번쯤 생각해 봤을 질문이지만, 답은 생활 형편과 나이, 가족 상황에 따라 달라진다. 어떤 사람에게는 밀린 청구서를 모두 납부하는 일이 행복이고, 다른 사람에게는 자녀의 학비를 지원하거나 원하는 시기에 은퇴하는 것이 행복이다. 같은 금액을 갖고 있어도 경제적 만족감이 서로 다른 이유다.
미국 금융서비스 기업 Empower가 2023년 8월 미국 성인 2,034명을 대상으로 실시한 설문조사에서 응답자들은 행복을 위해 필요하다고 생각하는 순자산으로 평균 약 120만 달러를 제시했다. 필요한 연봉은 평균 28만4,167달러였다. 응답자의 59%는 돈으로 행복을 살 수 있다고 답했다. 다만 이 결과는 당시 사람들이 생각한 기대 수준을 보여주는 것으로, 실제 행복에 필요한 금액을 입증한 연구는 아니다.
순자산은 연봉이나 은행 잔액과 구분해야 한다. 주택과 예금, 주식, 은퇴계좌 등 보유 자산에서 주택담보대출과 기타 부채를 뺀 금액이다. 따라서 순자산이 120만 달러라는 말이 현금 120만 달러를 보유한다는 의미는 아니다. 집값 상승으로 순자산이 늘었더라도 생활비로 사용할 현금이 부족하다면 일상에서 느끼는 경제적 여유는 제한적일 수 있다.
세대별로는 밀레니얼 세대의 기대 금액이 가장 높았다. 이들이 제시한 순자산은 약 170만 달러, 연봉은 약 52만6,000달러였다. 반면 베이비붐 세대는 순자산 약 100만 달러와 연봉 약 12만4,000달러를 제시했다. X세대는 순자산 약 121만 달러와 연봉 약 13만 달러, Z세대는 순자산 약 49만 달러와 연봉 약 12만8,000달러를 제시해 차이를 보였다.
이러한 격차를 단순히 어느 세대가 더 욕심이 많거나 검소하다는 의미로 받아들이기는 어렵다. 주택 구입을 준비하는 사람과 이미 주택대출을 상환한 사람의 필요 금액은 다를 수밖에 없다. 어린 자녀를 양육하는 가정과 자녀가 독립한 가정 역시 지출 구조가 다르다. 앞으로 부담해야 할 비용과 현재 확보한 자산이 각자가 생각하는 ‘충분한 돈’의 기준에 영향을 줄 수 있다.
특히 연봉은 세전 금액만으로 생활 수준을 설명하기 어렵다. 같은 소득이라도 거주 지역과 주거비, 가족 수, 건강보험 비용에 따라 실제 사용할 수 있는 돈이 달라진다. 높은 연봉을 받으면서도 대출 상환과 교육비 때문에 저축하지 못할 수 있고, 상대적으로 낮은 소득으로도 고정비가 적으면 안정적으로 생활할 수 있다. 소득의 크기와 가계의 여유를 함께 살펴야 하는 이유다.
조사에서 눈길을 끄는 부분은 행복에 대한 보다 구체적인 응답이었다. 재정적 행복을 특정 순자산에 도달하는 것이라고 답한 비율은 17%였다. 반면 청구서를 제때 전액 납부하는 것을 꼽은 응답자는 67%, 빚 없이 생활하는 것을 꼽은 응답자는 65%였다. 거액의 자산을 상상하면서도 실제 생활에서는 기본적인 경제적 안정을 중요하게 평가한 셈이다.
이 결과는 재정 목표를 세우는 방식에도 생각할 거리를 던진다. 막연히 ‘백만장자가 되겠다’는 목표보다 ‘매달 적자를 없애겠다’거나 ‘신용카드 잔액을 줄이겠다’는 목표가 현재의 문제를 더 구체적으로 보여줄 수 있다. 목표가 명확하면 필요한 행동과 진행 상황도 확인하기 쉽다. 큰 자산 목표를 유지하더라도 가까운 생활 과제와 연결해야 계획에 현실성이 생긴다.
은퇴를 앞둔 가정이라면 총자산과 함께 월별 현금흐름을 계산할 필요가 있다. 소셜연금이나 연금으로 들어오는 금액, 주거비와 식비, 보험료, 의료비 등을 나란히 적어보면 부족한 금액이 드러난다. 자산 규모가 비슷하더라도 매달 필요한 인출액이 다르면 은퇴 생활의 부담도 달라진다. 자신이 원하는 생활을 유지하는 데 얼마가 필요한지부터 파악하는 과정이 중요하다.
자영업자는 사업 매출과 개인의 경제적 여유를 구분하는 일도 필요하다. 매출이 늘어도 임대료와 인건비, 재료비가 함께 증가하면 가계에 남는 돈은 기대보다 적을 수 있다. 사업체의 가치가 높더라도 매각 전까지 생활비로 사용하기는 어렵다. 사업의 성장, 개인 저축, 은퇴 이후 소득을 각각 살펴야 현재의 성공이 미래의 안정으로 이어지는지 판단할 수 있다.
가족 간 기대를 확인하는 것도 중요한 과제다. 부부가 같은 자산을 공유하더라도 한 사람은 조기 은퇴를, 다른 사람은 자녀 지원을 우선할 수 있다. 여행과 여가에 대한 생각도 다를 수 있다. 필요한 돈을 계산하기 전에 어떤 생활을 원하는지 대화하지 않으면, 자산이 늘어도 충분하다는 느낌을 갖기 어렵다. 재정 목표에는 숫자와 함께 가족의 우선순위가 담겨야 한다.
다른 사람과의 비교는 이런 판단을 흐릴 수 있다. 이웃의 집이나 지인의 투자 성과는 눈에 보이지만, 그들이 부담하는 부채와 지출까지 알기는 어렵다. 겉으로 드러나는 소비를 자신의 목표로 삼으면 필요한 저축액과 감당할 수 있는 지출을 혼동할 수 있다. 재정 상태를 평가할 때는 남의 소비보다 자신의 부채, 저축, 현금흐름이 어떻게 변하고 있는지를 확인하는 편이 유용하다.
이번 조사의 평균값 역시 개인에게 그대로 적용할 목표는 아니다. 평균에는 높은 금액을 제시한 응답자의 영향이 반영될 수 있으며, 세대 내부에서도 생활 조건은 크게 다르다. 또한 설문조사는 돈에 대한 생각을 묻는 방식이므로 특정 금액을 확보했을 때 실제로 얼마나 행복해지는지 설명하지는 못한다. 숫자는 사회적 기대를 이해하는 참고자료로 읽을 필요가 있다.
행복에 필요한 돈을 묻는 질문은 결국 어떤 삶을 원하는지 묻는 질문과 연결된다. 청구서를 걱정 없이 납부하고, 예상하지 못한 지출에 대응하며, 가족과 시간을 보낼 수 있는 생활은 사람마다 다른 비용을 요구한다. 자신에게 필요한 금액을 찾으려면 먼저 원하는 생활을 구체화해야 한다. 그 생활을 감당할 수 있는 소득과 자산, 지출 구조를 만들어가는 과정에서 재정적 안정의 기준도 분명해진다.
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