연방 준비 은행 데이터에 따르면 65세 이상 미국인의 부채가 급격히 증가하고 있다
연방준비제도이사회 데이터에 따르면 모든 세대의 미국인들이 30년 전보다 더 많은 부채를 안고 있지만, 특히 최고 연령층에서 부채 증가세가 가파른 것으로 나타났다.
연준의 가장 최근 소비자 재정 조사(SCF)에 따르면 65세 미만의 모든 그룹에서 부채가 1992년부터 2022년까지 약 2배 증가한 것으로 나타났다. 이는 같은 기간 동안의 인플레이션과 일치하는 수치다.
그러나 같은 기간 65세에서 74세 사이의 가구주가 있는 가구의 부채는 4배 이상 증가했으며(가구당 평균 10,150달러에서 45,000달러), 75세 이상은 7배 증가했다(5,000달러 미만에서 36,000달러로). 또한 고령층은 한 세대 전보다 현재 부채가 있을 가능성이 훨씬 더 높다. 1992년에는 32%였던 75세 이상 가구의 부채 비율이 2022년에는 53%로 증가했다. 전체 인구의 경우 증가율은 몇 퍼센트 포인트에 불과했다.
부채 탕감 및 상담 서비스를 제공하는 플로리다 소재 비영리 단체인 부채 관리 신용 상담 회사의 교육 프로그램 매니저인 제이슨 아타스는 “충분한 돈을 모아두지 못한 사람들이 많습니다.”라고 말했다. 그 결과 더 많은 노년층이 비용을 감당하기 위해 고군분투하는 것을 목격하고 있다.
2023년 10월 AARP의 연구에 따르면 65세 이상 인구의 65%가 부채를 문제라고 생각하며, 이 중 29%는 부채가 큰 문제라고 답했다. 2024년 7월 보험회사의 연구 및 컨설팅 기관인 전국 은퇴 연구소의 보고서에 따르면 은퇴자의 거의 3분의 1이 부모나 조부모보다 은퇴 후 재정적으로 덜 안정될 것으로 예상한다. 신용 카드 부채는 오늘날 노인들이 겪는 가장 큰 문제 중 하나다.
인플레이션 영향
연준이 3년마다 실시하는 SCF에 따르면 75세 이상의 가계 부채는 2010년 이후 감소세를 보이다가 대침체 이후 평균 4만 1,000달러로 두 배 이상 증가한 것으로 나타났다. 2013년까지 급격히 감소했던 부채는 이후 조사에서 꾸준히 증가한 것으로 나타났다. 모든 소비자에게 고통스럽지만, 임금은 일반적으로 물가와 함께 상승하기 때문에 노동 인구는 물가 상승을 더 쉽게 흡수할 수 있다.
은퇴자들은 이러한 완충 역할을 할 가능성이 적다. 인플레이션이 급등하기 전에 시행된 초저금리는 또한 더 많은 고령 주택 소유자들이 주택 자산을 활용하도록 유도하여 부채 증가에 기여했다. 노년층에서 모기지 부채가 증가하는 이유 중 하나는 사람들이 평생 동안 부채를 관리하는 방식이 달라졌기 때문이다.
60년대와 70년대에는 존재하지 않았던 재융자 기회가 훨씬 더 많아졌기 때문에 이제는 집에 오래 살면서 모기지를 재융자하지 않는 사람이 드물어졌다. 사람들은 은퇴 후에도 모기지를 보유하는 데 훨씬 더 익숙해졌다.
뉴욕 연준의 2024년 5월 보고서에 따르면 모기지는 70세 이상 미국인이 보유한 부채의 약 4분의 3을 차지한다.
불황의 유산
경제학자와 재정 고문들은 부채를 크게 ‘좋은’ 부채와 ‘나쁜’ 부채로 분류하는 경향이 있다. 모기지와 같은 저금리 및 고정금리 부채는 일반적으로 신용 카드 잔액과 같은 리볼빙 고금리 부채보다 덜 걱정스러운 부채로 간주된다.
대불황의 여파로 신용 상담사로 일하던 아타스는 실직 후 신용 카드에 의존하는 사람들을 목격했다. 한창 수입이 많았던 나이든 근로자들은 재취업에 성공해 예전의 수입을 회복하기 위해 고군분투했다. 그 결과 많은 사람들이 빚을 떠안게 되었다.
오늘날의 높은 이자율은 이러한 상황을 더욱 악화시키고 있다. 잔액을 가지고 있으면서 갚지 않으면 부채에 대한 상당한 양의 이자를 부담하게 된다. 2024년 6월 Bankrate의 조사에 따르면 붐 세대의 거의 절반이 신용 카드 부채를 가지고 있으며, 3분의 2가 1년 이상 부채를 안고 있는 것으로 나타났다.
주택 대출과 같은 소위 우량 부채도 상환에 어려움을 겪을 경우 소득을 늘릴 수 있는 옵션이 적기 때문에 최고령 대출자에게는 특별한 위협이 될 수 있다.
하버드 공동 주택 연구 센터의 주택 및 고령화 사회 프로그램 책임자인 제니퍼 몰린스키에 따르면 전체 인구의 32%에 비해 80세 이상 인구의 거의 40%가 소득의 30% 이상을 주택 비용으로 지불하고 있다. 지출 습관을 바꾸지 않고 이미 주택 자산을 활용하거나 오래된 부채를 관리하기 위해 대출을 받은 차용자들은 더 깊은 수렁에 빠질 위험이 있다.
부채를 통제하는 단계
상담사는 소득 대비 부채 비율이라는 지표를 사용하여 개인의 재정 상태를 평가한다. 일반적으로 많은 대출 기관은 36% 이하의 비율을 요구하는데, 이는 모기지 및 주택 대출, 학자금 대출, 신용카드 및 기타 부채를 포함하여 매달 갚아야 하는 총액이 월 소득의 36%를 넘지 않아야 함을 의미한다.
최근의 금리 상승으로 인해 많은 고령 주택 소유자들이 이 계산을 뒤흔들고 있으며, 이는 마두에노와 같은 금융 전문가들이 걱정하는 전망이다. 모든 것이 상승하고 사람들이 신용 카드에 더 자주 의존하게 되면서 사람들은 자신의 이자율이 얼마인지 살펴보지 않는다. 하지만 은퇴를 앞두고 있거나 은퇴 중에도 고령층이 부채를 감당할 수 없게 되기 전에 부채를 해결하기 위해 취할 수 있는 조치가 있다.
뉴욕 호포지에 있는 유나이티드 파이낸셜 플래닝 그룹의 재정 고문인 라이언 데루소는 예산을 세우는 것만으로도 큰 도움이 될 수 있다고 말한다. “한 달에 얼마를 지출할 수 있는지 파악하지 못하면 아무리 많이 벌어도 이런 문제에 부딪히게 될 것입니다.”라고 그는 말했다.
U.S. Bank의 목표 코치인 Ana Salazar는 자동 갱신 시 사용하지 않는 구독과 같은 항목을 타겟팅하여 사람들이 예산에서 추가 자금을 파악할 수 있도록 돕는다.
비영리 신용 상담 기관은 신용카드 회사와 협상하여 이자율을 낮추고 위약금을 면제할 수 있다. 이렇게 하면 사람들이 빌린 원금을 더 쉽게 갚을 수 있다. 신용카드 부채를 개인 대출과 같은 저금리 상품으로 통합하는 것도 이자로 지출하는 금액을 줄일 수 있다.
연방 준비 은행에 따르면 2024년 2분기에 신용 카드에 부과된 평균 이자는 22.76%로 사상 최고치에 근접했다. 이러한 해결책을 지속적으로 적용하려면 신용카드 잔액만 늘리는 것이 아니라 문제가 되는 지출 행동을 파악하고 해결하는 것이 중요하다.
