아는 바대로 미국은 소위 신용사회라고 불린다. 미국에 거주하는 모든 사람들은 신용점수(Credit Score)를 가지고 있으며, 이 점수는 개인의 일상 생활에 큰 영향을 미친다.
신용점수는 개인의 신용 정도를 나타내는데 점수가 높을수록 신용도가 높다는 것을 뜻한다. 주택 구입을 위한 융자, 사업 융자 등은 물론이고 자동차 구입, 그리고 흔하고 흔한 신용카드를 만들려고 해도 모든 재정기관에서는 신용점수를 제일 중요시 한다. 따라서 신용점수가 낮은 사람은 신용카드를 만드는데 어려움을 겪을 수 있고, 융자시에는 높은 이자율을 감수하여야만 한다.
신용점수가 무엇인지 그리고 이를 어떻게 향상 시킬 수 있는지에 관하여 몇 회에 걸쳐 알아 보기로 하자.
시리즈 하나 : 신용점수의 5가지 요소들
1. 납부기록 (Payment History)
신용기관에 따라 다소 차이는 있지만 신용점수 산정에 있어 35퍼센트의 비중을 차지할 만큼 가장 중요한 기준이다. 구좌가 켈렉션 에이전트에게 넘겨지거나 파산선고를 하였을 경우에는 물론이고, 기한 내에 납부하지 못한 기록이 있는 경우에도 점수가 나빠진다. 아울러 최근에 발생한 문제가 더 낮은 점수로 연결 된다. 기한내에 납부하는 것이 제일 중요한데 메일로 보낼 경우에는 년말년시, 휴일 등도 고려하여 일찍 보내는 것이 좋다.
2. 빌린 금액 (Outstanding Debt)
신용점수에 30 퍼센트의 영향을 미친다. 빌린 금액에는 자동차융자, 주택융자, Equity 융자 그리고 신용카드 금액 등이 모두 포함 된다. 특히 신용카드의 경우, 사용한 금액이 신용카드 한도액(credit limit)에 근접하면 신용점수가 낮아진다. 일반적으로 한도액의 25퍼센트 이하만 사용하는 것이 좋다고 하고, 많아도 반이상은 넘지 않도록 하는것이 안전하다. 만약에 한도액이 적어 퍼센트가 올라가면 카드회사에 전화를 하여 한도액을 올려 달라고 요구하는 것도 방법 중의 하나이다. 또한 여러 구좌에 빌린 금액이 있다면 점수가 낮아질 확률이 높은데 그 이유는 소비성향이 많은 것으로 여겨지기 때문이다.
3. 신용기록의 기간 (Length of credit history)
신용점수 산정에 있어 15퍼센트 정도의 비중을 차지한다. 이것이 신용점수의 요소로 고려되는 이유는 과거의 소비패턴을 보여 주기 때문인데, 구좌를 오픈한지가 오래 되었을수록 신용점수가 높아진다. 통계에 의하면, 이 분야의 점수가 높은 사람은 어려운 일들이 있어도 정해진 시일 안에 빚을 갚는 생활습관이 있다고 한다. 다시말해 과거의 지불기록들을 근거로 앞으로도 계속 지불을 잘 할것이라고 보는 시각이다.
4. 새로운 크리딧 (Last Application for Credit)
10 퍼센트의 비중으로 신용점수에 영향을 준다. 새로운 크리딧을 언제 신청하였는가를 뜻하는데, 최근에 크리딧 신청을 한 기록이 있으면 지금 현재 돈이 부족한 사람으로 여겨져 신용점수가 나빠진다. 일반 소비자들을 대상으로 한 통계에 의하면 가장 최근에 한 크리딧 신청은 평균적으로 약20개월 전이라는 조사가 있다. 간혹 백화점이나 행사장에서 크리딧 카드 신청을 하면 선물을 준다고 하여 신청을 하는 것을 보곤 하는데 신용점수에 영향이 있으니 조심하여야 하겠다. 그러나, 자신의 신용점수를 알아보기 위하여 신용국에 직접 신청을 하는 것은 점수에 전혀 영향을 미치지 않는다.
5. 크리딧의 종류 (Types of Credit)
크게 회전신용장(revolving credit)과 할부 신용(installment credit)으로 나뉜다. 신용카드는 회전신용장에 속하고, 주택이나 자동차 융자는 할부 신용에 속한다. 일반적으로 크리딧카드는 백화점카드보다 좋은 질로 평가된다. 그리고 주택융자 등은 회전신용장 보다 좋은 질로 구분되는데, 주택융자 받기가 크리딧카드나 백화점카드 얻기 보다 어렵기 때문이다. 이 분야는 신용점수 산정에 10퍼센트 정도의 비중을 차지한다.
• 신용점수를 향상시키는 방법은 다음 호에 게재됩니다.
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