여러분이 깨닫지 못하고 있을 지 모르지만 여러분의 인생에 중요한 역할을 하는 세자리 숫자가 있습니다. 이 숫자는 여러분의 신용점수이며 신용보고서에 있는 정보의 요약입니다.
신용점수는 보통 낮게는 300점부터 시작되며 높게는 800점 혹은 그 이상인 경우도 있습니다. 금융기관은 이 신용기록의 요약을 이용해 여러분을 신용할 수 있는 지 그리고 고지서 성실 납부와 대출 상환의 가능성이 어느 정도인지를 평가합니다.
신용점수는 여러분이 지금까지 어떻게 고지서를 납부하고 신용을 관리했는 지에 대한 상세한 정보를 담고 있는 신용기록에서 나옵니다.
크레딧(신용카드나 대출 등)을 신청할 때 여러분은 금융기관에 여러분의 신용점수를 조회할 수 있도록 허락하게 됩니다. 이것은 금융기관이 다음과 같은 것들에 대해 적절한 결정을 내릴 수 있게 합니다.
- 여러분에게 대출을 허용하거나 신용카드를 발행할 것인지의 여부
- 여러분에게 적용할 비용 혹은 이자율
신용점수는 신용조회 처리 시간을 단축시켜 여러분이 필요할 경우 “즉석 크레딧 승인”을 가능케 합니다.
여러분은 15달러 정도의 비용으로 자신의 신용점수를 알아 볼 수 있습니다. 여러분의 신용점수를 관찰하는 것으로 여러분의 신용점수를 알게 되고 이를 해석하는 법과 관리 혹은 향상시키는 요령을 알게 되기 때문에 신용점수 관찰은 중요합니다. (여러분은 매년 신용점수가 포함되지 않은 신용보고서를 무료로 받아 볼 수 있습니다. “신용점수 받아 보기“를 참조하십시오.)
신용점수는 중요합니다
소매상, 신용카드사, 자동차 딜러, 모기지회사 등을 포함한 모든 업체들은 여러분이 크레딧을 신청할 때 신용점수를 체크합니다. 여러분의 신용점수가 높을수록 크레딧 신청이 승인될 확률이 높아집니다.
또한 여러분의 신용점수는 크레딧 한도와 업체들이 여러분에게 적용하는 이자율에도 영향을 줍니다. 이것은 여러분이 돈을 빌릴 때 부담하게 되는 비용이 어느 정도인지 알게 되는 것을 의미합니다
신용점수가 높을수록 여러분에게 적용되는 이자율은 낮습니다. 자동차나 주택 구입을 위한 대출 이자율의 매우 적은 차이에도 대출 상환이 끝날때까지 이자로 지출되는 비용이 수백 달러 혹은 수천 달러까지 차이가 있을 수 있습니다. (“좋은 신용점수는 제 가치를 합니다“를 참조하십시오.)
금융기관은 여러분에게 새로운 크레딧을 제시하기 위해 연락하기 전에 여러분의 신용점수를 체크합니다. 많은 경우 여러분이 현재 거래하고 있는 업체들은 여러분에게 적용되는 이자율이나 신용한도를 재조정할 때 여러분의 신용점수를 검토할 것입니다.
여러분이 현재 새로운 크레딧을 신청할 필요가 없더라도 좋은 신용점수를 유지하는 것은 중요합니다. 많은 집주인들과 전화회사 그리고 고용주들이 지원자들의 위험도를 평가하기 위해 신용점수를 체크합니다.
보험업계는 신용을 바탕으로 한 보험위험점수를 보험 제공 가능 여부와 얼마의 보험료를 부과할 것인지를 결정하는데 사용합니다.(일부 주에서는 이런 관행을 법으로 금지해 오고 있습니다.)
신용점수의 종류
몇 가지 다른 종류의 신용점수체계가 있지만 개발 회사인 Fair Issac Corporation의 이름을 딴 FICO® 점수가 가장 널리 사용되고 있습니다.
소비자 신용보고서를 집계하는 신용정보기관은 신용점수를 금융기관과 소비자에게 제공합니다. 전국 3대 신용정보기관은 FICO 점수를 각기 다른 상호를 사용해 금융기관에 유료로 제공합니다. 여러분의 FICO 신용점수는 Fair Isaac사의 MyFICO 웹사이트에서 받아 보실 수 있습니다. (3대 신용정보기관의 이름과 신용점수 구입에 대한 정보는 “신용점수 받아 보기“를 참조하십시오.)
3대 신용정보기관은 밴티지스코어(VantageScore)라 불리는 공동으로 자체 개발한 점수체계를 가지고 있습니다. 이 점수체계는 FICO와는 다른 방법의 점수가 주어지며 A,B,C,D 혹은 F와 같은 “성적표” 형태의 점수를 사용합니다. 밴티지스코어는 금융기관에 의해 널리 사용되지는 않습니다.
또 다른 형태의 점수체계가 이들 신용정보기관과 금융기관 그리고 그외의 회사들에 의해 개발됐습니다.
신용점수는 신용정보기관에 의해 수집된 여러분에 대한 정보로부터 산정됩니다. 이 정보는 여러분의 채무이행 성실도와 부채금액 그리고 신용한도와 같은 것을 보고하는 금융기관으로부터 나옵니다. 이 정보는 또한 여러분에게 파산 경험이 있거나 법적 판결에 의한 채무가 있거나 혹은 연체된 세금 등이 있는 지를 나타내는 공공 기록에서 나오기도 합니다.
여러분의 점수는 다음과 같은 이유로 신용정보 출처에 따라 변경될 수 있습니다:
- 산정기준이 다른 경우.
- 기본적으로 사용된 정보에 차이가 있는 경우.(모든 대출업체들이 3대 신용정보기관 모두에 고객 정보를 보고하지 않습니다.)
어떤 대출업체는 여러분의 대출이나 신용카드 신청서를 검토할 때 오직 한가지의 점수만을 볼지 모르지만 많은 모기지업체들과 같이 “트라이머지(tri-merge)” 신용보고서와 3대 신용정보기관 모두로부터 받은 FICO 점수를 검토하는 경우도 있습니다. 금융기관은 트라이머지 보고서를 여러 신용정보기관으로부터 받은 정보를 검증하고 통합하는 전문 회사로부터 구입합니다.
좋은 신용점수는 제 가치를 합니다
대부분의 경우 고지서를 기간내에 납부하고 신용을 현명하게 관리하는 것은 좋은 신용점수를 갖게 하는 결과를 가져다 줍니다.
300,000달러의 주택담보대출(home loan)을 받기를 원하는 조와 샐리의 경우를 비교해 보십시오.
J조는 775점의 높은 FICO 신용점수를 가지고 있고 샐리는 630점의 낮은 점수를 갖고 있습니다.
30년 상환 고정이자 대출을 받을 경우 조는 매달 1,795달러(5.98% 이자)를 내게 되고 샐리는 2.057달러(7.27% 이자)를 내게 됩니다.
같은 대출이지만 샐리는 매년 조에 비해 3,144달러를 더 내게 됩니다.
신용점수란?
신용점수는 여러분의 신용 보고서의 어느 한 시점에 대한 요약입니다. 신용점수는 자주 변경되며 관련기관이 여러분 신용상 발생한 가장 최근의 변화를 보고할 때마다 바뀝니다.(대부분의 관련 기관은 30일마다 변경사항을 보고합니다.)
모든 신용점수는 여러분의 신용보고서가 담고 있는 정보를 바탕으로 한 점수를 더하고 빼는 것에 의해 산정됩니다. 여러분의 FICO 점수는 다음과 같은 것을 을 바탕으로 합니다.
- 납부 기록 (35%): 기간내 납부된 구좌 와 상환이 완료된 부채와 더불어 수금 대행업체로 넘어간 구좌, 세금 체납, 법적 판결, 파산 그리고 그외의 부정적인 항목 등이 반영됩니다.
- 부채 금액 (30%): 부채 총액과 더불어 미상환 부채 총액과 신용 한도의 차이가 반영됩니다.
- 신용기록의 길이 (15%): 여러분이 얼마나 오래동안의 신용기록(역사)을 보유하고 있는 지를 반영합니다. 오래될수록 좋습니다.
- 새로운 크레딧 (10%): 최근에 여러분이 신청한 크레딧과 새로 개설한 구좌를 위해 업체들로부터 행해진 신용“조회”가 반영됩니다.
- 신용의 형태 (10%): 여러분이 가지고 있는 여러가지 형태의 구좌들이 반영됩니다.(예로 유명 은행이 발행한 신용카드가 백화점 카드보다 큰 영향을 줍니다. 기간내에 납부된 자동차와 주택 융자는 여러분의 신용점수에 긍정적인 영향을 줍니다.)
여러분의 수입, 재산, 직업, 직위, 고용주, 경력, 나이, 거주지역, 주택소유 여부 등은 여러분의 FICO 점수에 영향을 주지 않습니다. 그러나 금융기관들은 여러분의 크레딧 신청 승인 여부를 결정할 때 다른 요소들과 더불어 이 요소들을 검토할 지도 모릅니다. 예를 융자기관이 검토하는 다른 요소들의 예로 여러분의 다운페이먼트의 액수, 여러분이 구입하고자하는 주택이나 다른 부동산의 가치 등 입니다.
크레딧 승인에 있어서의 차별을 방지하기 위해 모든 신용점수 체계는 인종, 피부색, 국적, 성별, 결혼 여부, 그리고 공공 보조 여부를 포함하지 않도록 법으로 정해져 있습니다.
신용점수의 해석
여러분의 신용점수는 금융기관이 사용하는 신용점수 체계에 따라 바뀔 수 있습니다.
300점부터 850점까지의 FICO 점수 체계에서 810점은 매우 좋은 점수에 해당하며 대부분의 경우 가장 낮은 이자율을 받을 수 있습니다. 대부분의 사람들은 600점대와 700점대 사이이며 620점이하는 보통 위험도가 높은 것으로 간주됩니다. myFICO 웹사이트에서 좀더 자세한 정보를 얻을 수 있습니다. (“신용점수 받아 보기“를 참조하십시오.)
널리 사용되지 않는 510점에서 990점까의 밴티지스코어 체계에서 810점은 B급 점수에 해당합니다. 밴티지수코어 웹사이트(www.vantagescore.com)에서 좀더 자세한 정보를 얻을 수 있습니다.
신용점수의 향상
금용기관이 신용정보를 정기적으로 신용정보기관에 보고하지만 신용정보의 순간적인 변경은 불가능합니다. 여러분이 납부 기간을 지키고 신용을 보다 잘 관리할 경우 여러분의 신용점수는 점차적으로 향상될 것입니다. 부정적으로 보고된 신용정보는 시간이 지날수록 여러분의 신용점수에 점점 더 적은 영향을 주기때문에 여러분의 신용점수가 시간이 지남에 따라 향상될 수도 있습니다.
긍정적인 요인:
- 고지서를 기간내에 납부하십시오.
- 갚지 않은 신용카드 부채가 신용 한도에 근접하지 않도록 주의하십시오.(신용한도의 반이상을 넘기지 않도록 하십시오.)
- 부채를 줄이십시오.
- 연체금을 갚고 기한내에 납부하십시오. (미납 세금이나 수금대행업체로 넘어간 구좌는 지불이 된 후에도 신용 보고서에서 지워지지 않고 상환된 부채로 표시됩니다.)
- 새로운 신용 구좌는 필요할 때만 개설하십시오. (신용을 쌓기 위한 경우는 제외)
- 융자 쇼핑을 30일이내에 마무리해 금융기관에 의한 신용조회(신용보고서를 요청하는 것)를 제한하십시오. 30일 이내에 끝낼 경우 한 융자를 위해 다수의 신용조회가 행해졌을 때에도 여러 개의 융자를 신청한 것으로 간주되지 않습니다.
- 신용 쌓기. 필요하다면 여러분의 은행 구좌에 의해 지불 보증되는 신용카드로 신용을 쌓기 시작할 수 있습니다. 좋은 신용기록을 만들기 위해 신용카드를 가끔 조금씩 사용하는 것이 좋지만 신용카드 대금 잔액을 몇달 간 남겨 둘 필요 없습니다.
- 여러분의 신용보고서를 관찰하고 오류를 정정하십시오. 정확하지 않은 부정적인 정보를 제거하는 것이 여러분의 신용점수를 즉시 그리고 크게 향상시킬 수 있는 유일한 방법입 니다.
- 여러분의 낮은 신용점수 때문에 크레딧 신청의 승인을 거부한 금융기관에 어떻게 신용점수를 향상시킬 수 있는 지 물어보십시오.
- 여러분의 신용을 바로 잡고 신용점수를 올려주겠다고 접근하는 사람들을 주의하십시오. 보통 부정적이지만 정확한 정보는 여러분의 신용기록에 7년에서 10년 동안 남게 됩니다. 이 정보들은 기한이 만료돼 소멸되기 전에는 그 누구도 지울 수 없습니다. 정확하지 않은 정보는 여러분 스스로 무료로 제거할 수 있습니다.
부정적인 요인:
- 신용카드를 한도까지 사용하는 것.
- 단기간 내에 여러 개의 신용카드를 개설하는 것.
- 사용하지 않는다는 이유로 가장 오래동안 소유해 온 신용카드를 취소하는 것. 이는 취소된 신용카드의 기록이 여러분의 신용기록에서 지워졌을 때 신용기록의 길이(역사)를 실제보다 짧게 보이게 할 수 있으며 갚지 않은 부채 총액이 신용한도에 비해 상대적으로 많게 만듭니다.
- 과거에 발생한 부정적인 요인이 여러분의 신용점수에 지속적으로 좋지 않은 영향을 줄 것이라고 걱정하는 것. 최근에 발생한 요인들이 과거의 것들보다 신용점수에 훨씬 더 큰 영향을 줍니다.
무료 신용점수 제의에 주의하십시오
그외 다른 업체들도 신용점수를 제공하지만 무료로 신용점수를 제공하는 많은 업체들은 여러분에게 신용 감시나 신분도용 방지 서비스에 가입할 것을 요구합니다. 여러분이 무료 제공 기간내에 서비스를 취소하지 않을 경우 요금이 부과될 수 있습니다. 계약서의 내용을 상세히 파악해 요금이 부과되기 전에 취소하는 방법을 알아 보십시오.
신용점수 받아 보기
여러분은 언제든지 신용점수를 구입할 수 있습니다.
12개월마다 한번씩 3대 신용정보기관 모두로부터 무료 신용보고서를 받을 수 있습니다. 이 무료 신용보고서가 여러분의 신용점수를 포함하고 있지는 않지만 무료 보고서를 신청할 때 신용점수를 같이 구입할 수 있습니다.
Annual Credit Report 웹사이트 (Annual Credit Report website)에서 무료 신용 보고서를 받거나 우편으로 보낼 수 있는 신청양식을 받을 수 있으며 877-322-8228로 전화해 받을 수도 있습니다.
여러분의 모기지론 신청이 신용점수 때문에 거부됐을 때 융자기관은 여러분이 요청할 경우 여러분의 신용점수를 제공해야 합니다.
여러분은 MyFICO 웹사이트나 3대 신용정보기관의 웹사이트나 전화를 통해 15달러 정도의 비용으로 신용점수를 언제든지 받아 볼 수 있습니다. 여러분의 신용점수는 점수에 중요한 영향을 주는 요인들에 대한 정보와 함께 제공됩니다.
(800) 685-1111
(888) 397-3742
(800) 888-4213
