(136) Collateral이 머니?
담보는 차용인이 채무 불이행 시 대출 기관에 제공하기로 동의한 차용인 소유 자산이다.
돈을 빌려주는 것은 금융 기관에게 항상 위험한 일이다. 많은 대출 기관은 차용인이 대출 상환을 중단하면 돈을 회수할 수 있다는 보장을 원하기 마련이다.
담보로 뒷받침되는 대출을 담보 대출(secured loan)이라고 한다. 일부 대출에는 담보가 내포되어 있다. 자동차나 주택에 대한 대출을 받는 경우 해당 자산은 해당 대출에 대한 담보가 된다. 개인 대출과 같은 다른 상황에서는 대출 기관에서 승인을 받거나 더 낮은 이자율을 받기 위해 담보물을 제공하도록 요청할 수 있다.
예를 들어 김씨가 지역 신용 조합에서 자동차 대출을 받고 있다고 가정해 보자. 그 차를 사는 대가로 신용협동조합은 김씨에게 새 차를 담보로 내줄 것을 요구한다. 즉, 김씨가 앞으로 자동차 지불을 중단하면 은행에서 김씨에게 빌린 돈을 돌려받기 위해 차를 가져갈 수 있다.
담보물은 대출기관의 보험과 같다.
모든 차용인이 월별 상환금을 제때 지불한다면 완벽한 세상일 것이다. 그리고 당신이 비상시에 보험을 사용하지 않기를 바라는 것처럼 대출 기관은 담보물을 압류할 필요가 없기를 바란다. 그러나 적어도 만약의 경우를 대비해 그들은 필요할 경우 담보가 손실을 줄이는 데 도움이 된다는 것을 알고 있다.
담보로 사용할 수 있는 것과 사용할 수 없는 것은 무엇?
대출을 위한 담보로 가치 있는 모든 것을 사용할 수 있다. 모기지, 자동차 대출 또는 주택 담보 대출과 같은 일부 유형의 대출에 대해서는 담보가 이미 결정되어 있다. 그러나 다른 유형의 부채(예: 개인 대출)의 경우 대출 비용을 충당할 수 있을 만큼 충분히 가치가 있는 다른 것을 넣을 수 있다.
사용할 수 있는 담보의 예로는 집, 자동차, 투자(예: 주식 및 채권) 또는 귀중한 보석 등이 있다. 대출 기관은 유동성이 있는 담보를 선호하는 경향이 있다. 즉, 더 쉽게 현금으로 전환할 수 있는 것이다.
하지만 자신이 소유한 물건만 담보로 사용할 수 있다. 따라서 자동차를 완전히 소유하고 있다면 개인 대출을 위한 담보로 사용할 수 있다. 그러나 여전히 자동차를 담보로 사용하는 자동차 대출이 있는 경우 동일한 자동차를 다른 대출의 담보로 사용할 수 없다. 대출 기관은 귀하가 모든 부채에 대해 채무 불이행을 하는 경우에도 돈을 회수할 수 있는 좋은 기회가 있다는 것을 알고 싶어한다.
담보로 사용할 수 없는 자산도 있다. IRS 규정에 따라 401(k) 플랜이나 개인 퇴직 계좌(IRA)에 있는 돈을 담보로 사용할 수 없다. 401(k) 플랜에 대해 직접 차입함으로써 이 제한을 피할 수 있는 방법이 있다. 이것은 일반적으로 상당한 세금이나 수수료를 지불해야 하고 직장을 그만둘 경우 남아 있는 대출 잔액에 대해 책임을 져야 하므로 일반적으로 바람직하지 않다는 점에 유의해야 한다.
담보의 장점과 단점은?
차용인으로서 대출을 위해 담보를 제공하는 것은 불편하고 두려운 일처럼 보일 수 있다. 결국, 월별 지불금을 지불할 여력이 없고 대출 기관이 귀하의 담보를 압류하면 어떻게 될까? 그럴 가능성이 있지만, 당신에게도 몇 가지 장점이 있다.
담보 대출은 종종 무담보 대출(담보가 없는 대출)보다 낮은 이자율로 제공된다. 당신은 대출 기관이 당신에게 돈을 빌려줌으로써 더 많은 위험을 감수할수록 당신의 이자율이 더 높아질 것이라고 가정할 수 있다. 따라서 담보를 제공하면 더 낮은 이자율을 제공할 가능성이 높다.
두 가지 인기 있는 대출 유형 간의 평균 이자율의 차이를 고려하자. 자동차 대출은 일반적으로 구입하는 자동차가 담보이기 때문에 담보 대출이다. 2019년 자동차 대출의 전국 평균은 4.21%였다. 반면에 개인 대출은 종종 무담보다. 2019년 이 유형의 대출에 대한 평균 이율은 10%에서 28% 사이였다. 그러나 10% 비율은 신용이 우수한 사람들에게만 제공되었다. 전국 평균 신용 점수가 약 703인 상황에서 대부분의 사람들은 13.5%에서 15.5%의 금리만 이용할 수 있다.
담보 대출의 또 다른 장점은 일반적으로 일반 대출이나 신용 카드를 받을 자격이 없는 사람들에게 신용을 쌓을 수 있는 기회를 제공한다. 금융 기관이 이를 수행하는 한 가지 방법은 보안 신용 카드를 제공하는 것이다. 일반 무담보 신용 카드와 달리 보안 신용 카드는 충전을 시작하기 전에 돈을 예치해야 한다.
일반 신용 카드와 마찬가지로 매월 지불하지만 갚지 않을 경우를 대비하여 회사에서 현금을 보유한다. 일정 기간이 지나면 무담보 신용 카드로 업그레이드하고 캐시백을 받을 수 있다. 담보 신용 카드의 목적은 신용이 좋지 않은 사람들이 신용도를 높여 향후 다른 유형의 대출 및 신용을 받을 수 있도록 돕는 것이다.
그들이 제공하는 잠재적인 저축에도 불구하고, 담보 대출은 몇 가지 고유한 위험을 내포하고 있다. 어느 시점에서 지불할 여력이 없다면 자동차나 집과 같은 관련 자산을 잃을 위험이 있다. 잃을 수 없는 것을 담보로 사용하기 전에 신중하게 생각하자.
담보 대출의 또 다른 잠재적인 문제는 사용할 가치 있는 자산이 있는 사람들에게만 제공된다는 것이다. 소득이 적고 자산이 거의 없는 사람에게는 어떤 종류의 대출을 받는 것이 큰 어려움이 될 수 있다.
