칼럼

[MKW 머니톡] Roth IRA가 머니?

(46) Roth IRA가 머니?

Roth IRA는 특정 소득 한도 미만의 사람들이 매년 적립할 수 있는 개인 퇴직 계좌다. 현재 적립금에 대해 세금을 납부하지만 대부분의 경우 추가 세금을 내지 않고 퇴직시 돈을 인출 할 수 있다.

2020년에 Roth IRA에 대한 최대 기부 한도는 $6,000이다. Roth IRA에 적립할 수 있는 최대 수정 조정 총 소득은 단일 신고자의 경우 $ 139,000, 공동 신고자의 경우 $206,000 미만이다.

Traditional IRA에서는 돈을 인출 할 때 세금을 내도록 요구하지만 Roth IRA에서는 지금의 소득에 대한 세금을 납부하고 은퇴시 세금없이 돈을 인출 할 수 있다. Roth IRA는 일부 은퇴 투자자, 특히 미래에 더 높은 과세 등급에 속할 것으로 예상되는 투자자가 선택한다. Roth IRA의 소득 및 기부 한도는 자주 변경되며 50세 이상인 사람들은 더 많이 적립할 수 있다.

예를 들어 김씨가 연간 38,000 달러를 벌고 은퇴를 위해 2,000달러를 모았다고 가정해 보자. 독신인 그는 2021년 12% 연방 세금 범위에 속한다. Roth IRA에서 $2,000를 적립하려면 연방 세금으로 $240를 지불해야한다(참고 : 여기에는 주세가 포함되지 않음).

그가 Roth IRA에 $2,000를 예치하고 시간이 지난후에 이것이 $10,000로 증가했다면, 국세청에서 정한 규칙을 따라, 그는 은퇴시 돈을 인출 할 때 추가 세금을 내지 않는다.

만약에 김씨가 $2,000를 Traditional IRA에 넣었다면 2021년에 그의 과세 소득을 $2,000 줄임으로써 2021년에 연방세에서 $240을 절약하게 된다. 그의 예금이 다시 $ 10,000로 증가하고 은퇴 기간 동안 그 금액을 인출한다면, 또 그가 12%의 과세 범위를 유지한다면 $2,400의 세금을 내야 한다.

그가 만약 22%의 과세등급에 들어가면 4,400 달러를 지불해야 한다. 따라서 현재 낮은 세금 등급에 속하지만 미래에 더 높은 세금 등급에 속할 것으로 예상된다면 Roth IRA가 유리하겠다.

투자자는 미래의 세금 등급과 개인적 상황이 시간이 지남에 따라 변한다는 이해를 바탕으로 어떤 유형의 IRA가 가장 적합한지 선택해야 한다.

Roth IRA 대 401(k)

Roth IRA와 401(k)는 모두 은퇴 계좌이지만 중요한 면에서 다르다.

Roth IRA는 귀하의 통제하에 있다 – 귀하는 IRA를 열지 여부와 어디를 통해 열 것인지를 결정할 수 있다. 반면에 401(k)는 고용주가 제공하는 경우에만 적립할 수 있다. 물론 자영업자들은 자영업자 401(k) 또는 SEP401 (k)를 열 수 있다.

두 계정 모두 주식, 채권, 뮤추얼 펀드 등과 같은 자산에 투자 할 수 있다. 그러나 Roth IRA에는 더 다양한 투자 옵션이 제공 될 수 있다. 401(k)를 사용하면 특정 법적 및 신탁 보호의 혜택을 받을 수 있지만 투자 옵션이 제한 될 수 있다.

Roth IRA의 장단점은?

Roth IRA의 가장 큰 이점은 위에서 언급했듯이 인출시 세금을 내지 않는다는 점이다. Roth IRA의 또 다른 장점은 벌금이나 세금을 내지 않고 원할 때마다 기부금을 인출 할 수 있다는 것이다. 또한 첫 주택을 구입하거나 특정 의료비를 지불해야 하는 경우와 같은 몇 가지 다른 시나리오에서 일부 소득을 면세로 인출 할 수 있다.

Roth IRA의 가장 큰 단점은 소득 인출에 대한 제한이다. 59½ 세가되기 전에 수입을 인출하고 기부금이 5년 미만인 경우 10%의 벌금을 지불해야 한다(영구적으로 완전 장애가 되었을 경우에는 예외로 적용된다).
Roth IRA로 돈을 잃을 수 있나?

Roth IRA로 돈을 잃을 수도 있다. 예를 들어 Roth IRA의 돈을 뮤추얼 펀드에 투자하고 펀드의 주가가 하락하면 손실을 입게된다.

돈을 잃을 위험은 Roth IRA에 투자하는 유형에 따라 다르다. 돈을 현금으로 보관하면 명목 투자 손실의 위험이 적을 수 있지만 성장하지 않고 실제로 인플레이션으로 인해 가치를 잃게된다. 일반적으로 채권 및 현금 등가물과 달리 포트폴리오가 주식에 많을수록 성장 가능성도 높지만 동시에 손실 위험도 높을 수 있다.

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