칼럼

[MKW 머니톡] ACH가 머니?

(73) Automated Clearing House (ACH)가 머니?

ACH(Automated Clearing House) 네트워크는 미국 금융 기관 간의 저렴하고 빠른 거래를 가능하게 하는 전자 자금 이체 시스템이다.

ACH Network 자체는 ACH 송금이 이루어질 수 있도록 미국 은행을 연결하는 금융라인이다. 다른 나라들도 비슷한 시스템을 가지고 있다. 은행 및 금융 기관에는 개별 ACH 번호가 있다. 이 번호와 계좌 번호는 모든 지불 또는 지불 요구가 해당 기관 및 계정으로 라우팅될 수 있음을 의미한다. 시스템에 대한 액세스 권한이 있는 사람은 누구나 시스템에 대해 비용을 지불할 수 있다. 시스템이 ACH 차변 계좌에서 돈을 요구할 수도 있다. 이렇게 하면 정기적으로 지불하는 데 사용하는 관련 조직과 설정이 완료되면 청구서 지불이 자동화된다.

유틸리티 회사에 돈을 지불하고 싶다고 가정해 보자. 회사 웹 사이트를 사용하고 은행의 ACH 번호, 계좌 번호 및 송금 금액을 제공하면 거의 완료된다. 모기지, 신용 카드 청구서 지불 또는 조카에게 생일 돈을 보낼 때도 마찬가지다.

다시 말해 ACH네트워크는 돈을 위한 이메일과 같다. 예전에 사용하던 종이 우편처럼 전국을 돌아다니는 종이 수표 대신 시스템을 통해 이동하는 이메일과 같다. 우편으로 보내는 수표보다 ACH는 저렴하고 빠르며 안정적이다.

ACH 이체의 유형은?

ACH 이체의 유형에는 외부 자금 이체, 개인 대 개인 이체, 청구서 지불, 고용주 및 정부 혜택 프로그램의 계좌 입금이 포함된다.

ACH 직불 거래(ACH debit transactions)는 계정에서 돈이 “끌어올” 때 사용된다. 반복 청구서 지불을 설정하면 청구하는 회사가 귀하의 계정에서 미지불 금액을 가져간다.

ACH 신용 거래(ACH credit transactions)는 온라인으로 다른 은행의 계좌로 돈을 “푸시”하는 것을 의미한다. 친구나 가족과 같이 누군가에게 돈을 보내기 위해 거래를 할 수 있다.

ACH, 디렉트 와이어, 디렉트 디파짓의 차이점은?

계좌 입금은 ACH 은행 송금 시스템을 사용하는 것이다. 일반적으로 사회 보장 제도가 있는 정부나 급여가 있는 회사와 같은 조직이 여러 사람에게 동시에 다양한 금액을 지불하려고 할 때 사용한다.

디렉트 와이어는 중앙 집중식 시스템을 통해 작동하지 않는다. 이것은 은행에서 은행 사이에서 이루어진다.

ACH 은행 송금은 안전한가?

ACH 송금은 모든 은행 시스템이 안전한 만큼 안전하다. 사기의 가능성은 항상 있다. 그러나 ACH 송금은 일반적으로 안전하다. 우편을 통해 현금이나 수표를 보내는 것보다 확실히 안전하다.

ACH가 만들어지면 일반적으로 오류가 발생한 경우 보낸 사람이 이를 철회할 수 있는 기간이 있다. 이렇게 하면 완료되면 되돌릴 수 없는 direct wire보다 발신자에게 더 안전하다.

ACH 결제에 제한이 있나?

한 가지 기억해야 할 점은 이체를 하려면 계정에 사용 가능한 자금이 있어야 한다. 그렇지 않으면 은행에서 시도에 대한 수수료를 부과할 것이며 송금도 하지 않는다. 귀하의 은행은 특정 월에 ACH 이체 횟수 및/또는 그러한 이체 금액을 제한할 수도 있다.

또한 일반적으로 ACH를 사용하여 국제 송금을 할 수 없다. 이것은 절대적인 금지가 아니다. 시스템이 수취인의 은행에 대한 ACH 번호를 사용하는 경우에만 작동한다. 이는 항상 그런 것은 아니지만 일반적으로 미국 국내 은행의 전유물이다.

또 다른 제한 사항은 ACH가 즉시 전송 시스템이 아닌 일괄 전송 시스템이라는 것이다. 따라서 모든 명령은 다음 일괄 처리 시간까지 대기한다.

ACH 전송은 어떻게 이루어지며 얼마나 걸립니까?

ACH는 실시간 결제 시스템이 아니다. 돈이 즉시 전송되지 않는다. 대신 은행은 고객이 지불해야 할 모든 지불을 수집한 다음 일괄 처리한다. 이들은 일반적으로 하루에 세 번 처리된다. 시스템 자체는 모든 다양한 지불금을 수령 은행으로 전달하는 것을 관리하고 은행은 이를 고객에게 할당한다.

일반적으로 이체 명령은 주어진 날에 실행된다. 금요일 늦게 명령이 내려지면 월요일 아침까지 이동하지 않을 수 있다. 또한, 시스템은 은행 시스템 자체가 열려 있는 ‘영업일’에만 작동하므로 주말 및 공휴일에는 작동하지 않는다.

수신 은행은 수신 시 ACH 이체를 수취인의 계좌로 할당할 수 있지만 일반적으로 그렇지 않다. 일반적으로 하루나 이틀 뒤에 이체된다.

어떤 경우에는 ACH를 받는 즉시 수취인의 계정에 ACH를 할당할 수 있지만 일반적으로 여기에는 추가 요금이 포함된다.

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