새로운 연구에 따르면 조기 은퇴를 고려하는 미국인이 점점 더 많아지고 있다.
코로나19 팬데믹으로 인해 ‘대퇴사’라고 불리는 조기 퇴직이 급증했다. 뉴욕 연방준비은행의 새로운 연구에 따르면 팬데믹 이후 다른 측면과 마찬가지로 미국 노동 시장에도 후유증이 남을 수 있다.
연준 연구원들은 “은퇴에 대한 기대치가 지속적으로 변화하고 있다”는 사실을 발견했다. 62세 이후에도 정규직으로 일할 것이라고 응답한 근로자의 비율은 팬데믹 이전 6년 평균 54.6%에서 2024년 3월 45.8%로 떨어졌다.
이는 뉴욕 연준이 소비자 기대치 조사를 시작한 2014년 이후 가장 낮은 비율이다. 이 연구에 따르면 사회보장연금의 완전 은퇴 연령(FRA)이 되는 67세 이후에도 일할 것으로 예상하는 미국인의 비율도 비슷하지만 덜 뚜렷하게 감소한 것으로 나타났다. 연구자들은 “어떤 요인들의 조합이 지속적인 감소를 주도하고 있는지는 불분명합니다.”라고 썼다. 예를 들어 고령층의 시간제 일자리 선호, 팬데믹으로 인한 기대 수명에 대한 불확실성, 임금 상승이 은퇴 저축 목표를 달성하는 데 도움이 될 것이라는 낙관론 등 몇 가지 가능성을 제시했다.
조기 퇴직을 고려할 때 풀타임으로 일하는 것을 포기한다는 것은 풀타임 수입도 포기한다는 것을 의미한다.
다음은 조기 은퇴를 고려할 때 고려하고 계획해야 할 다섯 가지 사항이다.
1. 아직 메디케어에 가입할 수 없다.
수천만 명의 은퇴자가 메디케어에 의존하여 대부분의 의료비를 충당하고 있다. 하지만 대부분의 사람들은 65세가 되어야 메디케어 가입 자격을 얻게 된다. 그 전에 직장과 단체 건강보험을 그만두면 다른 방법으로 보험 혜택을 받을 방법을 찾아야 하며, 이 경우 직장에서 보조금을 받는 플랜보다 더 많은 비용이 들 가능성이 높다. 은퇴 후에는 의료 보험을 위해 메디케어에 대한 다른 다리가 필요하다.
할 수 있는 일
다른 다리를 건설할 수 있는 옵션이 있지만, 비용을 결정하고 조기 은퇴 예산에 반영하는 것이 좋다. 일시적인 보장을 제공하는 프로그램인 COBRA를 통해 직장 건강보험을 유지할 수 있지만, 직장일 때와 달리 월 보험료 전액을 지불해야 할 가능성이 높다. 건강보험개혁법(ACA)
마켓플레이스를 통해 보험에 가입하는 것도 또 다른 옵션이다. ACA 보험사는 기존 질환을 보장하고 많은 백신을 포함한 여러 유형의 예방 치료를 본인 부담금 없이 제공해야 한다. 소득이 제한적인 사람은 ACA 플랜에서 보험료를 할인받을 수 있다. 소득이 매우 낮은 사람은 대부분의 주에서 연방 빈곤 기준선의 138%(2024년 기준 개인 15,060달러, 부부 20,440달러)에 해당하는 메디케이드 수혜 자격을 얻을 수 있다.
메디케이드 수혜 자격이 없고 민간 의료 보험에 가입할 수 없는 경우 지역 보건소에서 필요한 의료 서비스를 받을 수 있다. 전국에 1,300여 곳이 있으며, 소득에 따라 차등적으로 수수료를 부과한다. Resources & Services Administration 에서 온라인 도구를 사용하여 가까운 보건소를 찾을 수 있다.
2. 사회 보장을 청구할 수 있지만 수령액이 줄어든다.
많은 사람이 62세에 은퇴하는 이유는 소셜 연금 은퇴 연금을 가장 빨리 수령할 수 있기 때문이다. 하지만 62세에 월별 혜택을 받을 수 있다고 해서 반드시 수령해야 하는 것은 아니다. 소셜 연금은 만기 은퇴 연령에 청구하는 경우 평생 소득 내역에 따라 계산된 혜택의 100%를 지급한다. 더 일찍 시작하면 혜택이 최대 30%까지 영구적으로 감소한다. 반면에 FRA를 지나서 기다리면 최대 70세까지 매년 지연될 때마다 8%씩 혜택이 증가한다.
건강 상태가 좋지 않고 돈이 필요하다면 일찍 신청할 수도 있지만 그렇지 않다면 가능한 한 기다리는 것이 좋다.
할 수 있는 일: 풀타임에서 파트타임으로 전환하는 것과 마찬가지로, 조기 은퇴의 일환으로 소셜 연금을 받는 것은 사실상 급여 감소를 의미한다. 결정하기 전에 전반적인 소득 상황을 고려하여 저축이나 연금과 같은 기카 자금이 긴 은퇴 기간 동안의 공백을 메우는 데 도움이 될지 계산해야 한다.
3. 은퇴 후 생활비 부담
팬데믹이 시작된 이후 식료품 가격은 25%, 주거비는 20% 상승했다. 신용카드, 대출, 모기지 이자율도 올랐고 주택 보험과 자동차 보험료도 치솟고 있다. 은퇴한다고 해서 이러한 비용이 갑자기 줄어들지는 않는다. 최근 인플레이션이 40년 만에 최고치를 기록했지만, 50세 미만의 미국인들은 평생을 상대적 물가 안정기에 살아왔기 때문에 또 다른 물가 급등에 대비하지 못하거나 느리지만 꾸준한 상승세를 고려하지 않으면 미래 재정에 부담을 줄 수 있다.
할 수 있는 일: 은퇴 예산을 계산할 때 인플레이션의 잠재적 영향을 고려하자. 연방준비제도의 연간 목표 인플레이션율은 2%다. 저축률을 2퍼센트 또는 3퍼센트로 높여서 노후 자금을 유지할 수 있도록 한다. 은퇴하기 전에 인플레이션으로 인해 자신의 라이프스타일이 어떻게 변할지 알아야 한다.
4. 생각보다 일을 더 많이 놓칠 수 있다.
직장은 단순히 월급을 집으로 가져오는 것만이 아니라 사회적 관계와 목적 의식을 통해 삶을 풍요롭게 만들 수도 있다. 특히 비교적 젊은 나이에 일을 그만두는 경우에는 여유로운 삶으로 전환하는 것이 어려울 수 있다. 많은 사람들이 시간을 어떻게 보내야 할지 몰라 고민한다. 많은 사람들이 은퇴하고 바로 후회할수도 있다.
할 수 있는 일: 은퇴 계획은 단순히 돈을 저축하는 것만이 아니다. 은퇴 후의 삶을 계획하는 것이기도 하다. 무엇이든 여러분의 열망을 이룰 준비를 해야 한다.
5. 생각보다 오래 살 수 있다
어떤 사람들은 은퇴를 미루면 원하는 일을 할 시간이 부족할까 봐 조기 은퇴를 하기도 한다. 하지만 인구조사 데이터에 따르면 평균적으로 62세에 도달한 미국인은 20년 이상(남성 21년, 여성 24년) 더 살 것으로 예상된다.
남은 돈 보다 오래 살 수 있다는 가능성에 대비하려면 20년 이상의 은퇴 생활를 계획해야 한다. 저축액이 고정 수입을 보충하기에 충분한지 확인하자.
의료비를 반드시 고려하자: 평균 65세의 경우 은퇴 후 본인 부담 비용을 충당하기 위해 세후 저축액이 157,500달러가 필요하다. 수치가 맞지 않는다면 은퇴를 미루는 것을 고려할 수 있다. 1년만 더 일해도 큰 영향을 미칠 수 있다.
