FICO 신용점수와 신용국(Credit Bureau)
신용점수를 산출하는 방식에는 여러가지가 있지만 대부분의 미국 금융 기관에서는 훼어 아이직 회사에서 만든 시스템인 FICO 방법을 애용한다.
주요 3대 신용국인 엑스퍼리언, 에퀘팩스, 트랜스유니온은 1980년초부터 훼어 아이직회사와 공동으로 각 신용국에 맞는 방법을 개발해온 것으로 알려져 있다.
훼어 아이직 점수산출법을 기초로 하여, 엑스퍼리언신용국은 엑스퍼리언/ 훼어 아이직 리스크 시스템, 에퀘팩스신용국은 베이컨시스템, 그리고 트랜스유니온신용국은 전형적인 FICO 리스크 점수시스템을 각각 사용하고 있다. 또한 일부 은행이나 백화점은 자신들만의 방법으로 크리딧을 주는데, 수입이나 직장년수 등에 더 큰 비중을 두기도 한다.
점수는 300점부터 900점의 범위인데 점수가 높을수록 개인의 신용도가 좋은 것을 나타내며, 모게지를 얻을때 은행이자률에 직접적인 영향을 미친다. 예를 들면, 점수가 600점인 사람보다 750점을 받은 사람이 낮은 이자율과 좋은 조건에 융자를 얻을 수 있음은 물론, 수월하게 융자가 나올 확률이 훨씬 높다. 대부분의 융자기관이 좋은 점수라고 평하는 750점을 넘는 사람은 약 40퍼센트정도라고 FICO 측은 예상하고 있다.
또한 각 신용국마다 점수가 틀리기 때문에 기록을 정기적으로 검사 할 필요가 있고, 정확하지 않은 기록은 속히 정정을 하면 도움이 되는데 기록정정은 문서로 요구할 것을 권한다.
자동차융자나 크리딧카드를 내어 줄때는 하나의 신용국 점수만으로 결정을 하는 반면, 주택 등 모게지융자는 3개 신용국의 점수를 모두 보고 가부를 정한다고 한다.
아울러 크리딧을 보고하는 기관에서는 계속적으로 개인의 새로운 자료를 보내기 때문에 점수가 낮더라도 장기간 관심을 가지고 관리를 하면 향상 시킬수 있으니 신경을 쓰면 후에 큰 도움이 될 것이라 본다.
신용점수와 신용리포트는 융자기관 뿐만 아니라 직장에서 사람을 고용할때는 물론이고 아파트업체나 집주인들이 세를 주면서 신용이 좋은 세입자를 선택하기 위해서도 쓰이고 있으며, 전화회사나 전기, 가스회사에서도 애용하고 있는 현실이다.
90년대 후반부터 소비자들이 크리딧점수에 대해 많이 알기 시작 했으나 , 2005년9월에 한 소비자기관인 Consumer Federation of America 가 프로비디언과 협찬하여 조사한 바에 의하면 아직도 대부분의 소비자들은 크리딧점수에 대한 이해력이 부족한 것으로 나왔다.
미국의 주요 3대 신용국의 전화번호와 웹사이트주소는 다음과 같다.
Equifax 웹주소 : www. Equifax.com 전화번호 : 1-800-685-1111
Experian http://www.experian.com 1-800-200-6020
Transunion http://www.transunion.com 1-800-888-4213
*다음 호에서는 신용점수를 요구하는 방법과 소비자의 권리에 대하여 알아 보기로 하자.
연락처 : ychoi@reinhartrealtors.com
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