영민이 엄마,
Annuity에 관하여 많은 이야기를 하였는데 많은 부분을 부정적으로 이야기 한것같아. 그런데 사실은 사실대로 말해야 한다는것이 내 생각이고 우리 한인 여러분이 Annuity를 구입하시기 전에 이러한 사실을 알고 계실 필요가 있다고 생각한거야.
그런데 어떠한 분들은Annuity가 사실 필요할 수도 있어. 전에도 말을 하였지만 평균 수명보다 훨씬 더 오래 살 수 있는 건강하신 분들 (집안대대로 장수하시는), 은퇴 하기 바로전 Business를 정리 하신 분들 (고정적으로 나오는 연금이 없으신분), 그리고 결론적으로 제대로 된 투자 Portfolio 를 갖고 있지 않으신 분들은 경비 (cost or expenses)가 비싸더라도 고정적인 Income을 어디선가 받을 필요가 있지.
<많은 사람들이 주식시장이 반토막이 되었기에 자기 재산도 반 토막이 된것을 무지무지 속은 상하지만 그래도 당연한 결과라고 생각을 하는데 그렇게 생각을 하면 안 되지. 왜냐하면, 2003년 부터 2007년 까지 평균 5년 동안 S&P 500 는 계속적으로 연 평균11% 씩 수익률을 내었어. 그 수익률을 제대로만 받았다면 지금 주식시장이 반토막이 되었어도 당신의 Portfolio 가 절대로 반 토막이 되어서는 안 되는거야.>
위에 글은 지난 “영민엄마와 함께하는 재정계획 (8)” 일부 내용이지. 최근에 만나본 많은 사람들의 Portfolio 를 보면 대부분 처음부터Portfolio의 Set-up이 잘못 되어있는 경우가 많고, 연 평균 수익률의 혜택을 전혀 받지 못하고 있으시고, 제대로 된 Distribution 이나 Income Generation 계획을 분명하게 갖고 있지 않은분들의 경우를 많이 보아서 하는 이야긴데 이러한 상황이 될바에는 오히려Annuity를 갖고 있는것이 나을 수도 있다는 말이지.
그러기에 제대로 된 투자Portfolio 를 갖고 있는것이 얼마나 중요한지 우리가 곰곰히 생각을 해볼 필요가 있는거야.
마지막으로 또 한가지 당부를 한다면Annuity 를 파는 보험회사가 얼마나 재정적으로 건실한 회사인지 알아볼 필요가 있어. 만일 그 보험회사가 Bankrupt을 한다면 당신이Annuity에 투자한 돈을 받지 못할 확률이 상당히 높다고 볼수있지. 내가 왜 이런 말을 하느냐 하면은? 많은 분들이 Financial Planner가 어느 회사 Annuity을 사는지 전혀 관심을 갖지 않는 경우를 많이 보았기에 하는 말이야. 그야말로 당신이 돌아가실때까지 (앞으로 적어도 2,3십년?) Income 을 받을려고 투자한 돈이 아니겠어? 그러니깐 그 보험회사도 당신과 함께 건강하게 그리고 오랫동안 Income을 Pay할수 있을정도로 건실해야하지.
Annuity에 관하여 설명을 많이한것 같은데 어느 정도 이해가 되는지 모르겠군? 아직도 조금 헷갈린다고? 그러면은 안 돼는데—- 흠 그러면 어떻게 하나? 처음부터 다시 설명을 할수도 없고. 그럼 마지막 방법으로 이렇게 하자구, 그 누군가로 부터 Annuity를 구입할때 아래에 있는 질문지를 Fill out 하여 달라고 하면Annuity cost 에 대한 부분이 상당히 clear 하게 될것이야.
E-Z Annuity Fee Discloser Form
Before you buy any annuity, ask your advisor to fill out.
Number
How much commission do you get from the insurance company? ____________%
What You Pay Each Year
Annual Fee (As a percentage of account value)
* The Insurance (a.k.a. mortality and expenses) _____________%
* The investments within the annuity _____________%
* Riders and options _____________%
Total Annual Fee _____________%
What You Pay to Get Out
* Max. surrender charge (as percentage of withdrawal) _____________%
* Number of years before the surrender charge expires _____________%
Financial Planner나 혹은Annuity 파는 사람이 이 Form을 거절한다면 무언가 말하고 싶지않은 부분이 있다고 생각할수 있을거야. 그리고 이Form을 이용하면 각각 다른 보험회사와의Annuity를 비교하기가 수월할것 이라고 생각하지.
이Form을 원하시는 분들은 lee@billionsfinance.com으로 연락주시면 바로 보내 드리겠습니다.
영민이 엄마,
3 주전 부터 주간 미시간 독자분들이 궁금해 하시고 많이 물어보신 Annuity처럼 원금보장 (Principal Guarantee)을 어떻게 하며, 어떻게 총 경비 (Expenses or Cost)는 단지 0.15%, 다시 말하여1%도 아니고, 0.15%로 자산을 증식 할수있는지에 대해서 말한다면 알고보면 너무나 간단한 방법이야.
*사실 많은 Annuity는 원금을 보장하지 않습니다. 단지 Minimum Income을 보장하는것입니다.
나의 Client 몇분이 최소한 원금은 절대 보장 할 수 있는 주식투자가 있는냐? 는 질문에 한번 생각해 보고 실지로 한 투자방법이야.
투자할 돈의 액수는 $100,000이라고 가정해 보자구,
지난1 월 초에는 10년짜리 CD에 투자를 하면 이자율을 5.55%까지 받을수가 있었지. 그렇다면 $100,000 중에서 $60,000을 FDIC or NCUA 에서 보장하는 CD을 사면 10년 후에는 $100,000을 Guarantee해서 받는거야. $60,000 이 어떻게 $100,000 되냐고? 당신 수업 처음부터 졸았구만. 영민엄마가 주인공이니 낙제를시킬수도 없고. 간단하게 다시 반복하면 복리(Compound Interest) 계산에 의하여 $60,000이5.55% 이자로 10년후에 $100,000이 되는거지.
여기서CD을 살때 IRA Account를 이용하거나Tax Deferred가 되는 은퇴구좌를 이용하면CD에서 매년 나오는 수익률에 대한Tax를 10년후나 그 이후로 연기를 할수있지. 그러면 나머지 $40,000은 어디에 투자를 하느냐하면 실제로 Fidelity Spartan Total Market Index Fund에 투자를 하는거야. 내가 전에 말한대로 이Fund의 총 Expenses는 단지 0.10% (다시 말하여 1.0%가 아니고 정확하게 0.1%) 이니 Annuity에서 Charge하는 경비와는 전혀 비교가 안될정도로 저렴한거야.
다시 한번 반복하지만 어디에 투자를 하든 가장 기본적이고 제대로 된 투자를 할때는 투명성 (Clear), 간단함 (Simple), 적은 비용 (Low-cost), 이 세가지를 항시 생각하며 적용하면 좋은 (sound or prudent) 투자를 할수있는 기회가 많아진다고 할수있지.
다시 이야기를 계속하면 나머지 $40,000은 Total Market Index Fund에 투자하여 만일 주식시장이 10년동안 올라가지도 않고 내려가지도 않는다고 가정을 해도 10년후 내 자산이 최소한 $140,000 이 ($100,000, CD+$40,000) 될것이고 만일 주식시장이 평균 8%씩 올라 간다면 $40,000 투자가 10년후 약 $90,000이 되어 총 자산이 $190,000이 되는거지.
이처럼 매우 Conservative한 투자를 한다해도 100% 원금이 절대보장 되면서 거의 투자한 액수의 2배 ($100,000 이 $190,000)로 증가할 기회가 되는데 그렇게 되는 여러가지 이유중에서 결정적으로 작용하는것은 적은비용 (0.10%) 때문이고 그래서 내가 항시 적은비용의 중요성을 강조하는거야. 이러한식으로 투자를 하면 Annuity보다는 비교할 필요가 없을정도로 더 좋은 투자를 할수있는거지.
이와같은 예로 우리가 알고있는 가장 기본적인 원리을 잘 적용하면 재대로 된 투자를 할수가 있지. 당신은 통계분석과 Business Modeling쪽으로 내가 25년간 일을 하였으니 당연히 여러가지 idea가 나온다고는 하지만 우리가 조금만 신경쓴다면 누구에게나 다 가능하리라고 생각하지.
투자의 기본적인 개념을 생각할때 우리가 또하나 생각해볼것은 왜 투자를 하는가? 라는 점이야. 이것은 지난 3월달에 “Cleveland 한미장로교회” 에 초청을 받아서 “그리스도인의 재테크와 청지기” 라는 제목으로 세미나를 할때 한 내용중의 하나는
<그리고 가장 중요한 자산증식은 마음가짐입니다. 저의 생각은 “최대한 벌고, 최대한 저축하고, 최대한으로 나누는” 마음 즉 “청지기” 같은 마음입니다. 기독교에서 말하는 “청지기”의 직분은 우리에게 주어진 (삶, 시간, 재능, 돈, 가족, 은혜, 등등) 모든것을 위탁받아 주인에게 최고의 유익이 돌아가도록 관리할 책임을 맡은 사람입니다.>
이러한 마음가짐과 나의 작으마한 경험이 우리 한인 여러분께도 제대로 된 Financial Planning 을 하시는데 도움이 될수 있기를 바라는것이 나의 마음이지.
Annuity에 대해서 4편을 연재하였으니 우리 한인 여러분이Annuity를 구입하시기전 한번 더 심사숙고 하시기를 바라면서 다음 주부터는 예정된 수업(?) 진도를 나갑니다.
영민엄마, 그리고 미시간 독자 여러분,
마음을 모아 희망을 만들어가는 한해가 됩시다.
이 명덕, Ph.D.
Financial Planner &
Independently Registered Investment Adviser
Billions Finance
248-974-4212
lee@billionsfinance.com
Copyrighted, 영민엄마와 함께하는 재정계획All rights reserved.
