칼럼

[MKW 머니톡] Term Life Insurance가 머니?

(129) Term Life Insurance가 머니?

정기 생명 보험은 귀하가 플랜의 기간 내에 사망할 경우 수혜자가 보험 회사로부터 지불금을 받는 일종의 보험 정책이다.

순수 생명 보험이라고도 하는 정기 생명 보험은 가장 단순한 유형의 생명 보험이다. 이 유형의 보험에서는 계약자가 전체 계약 기간(보통 10~30년) 동안 월 보험료를 지불한다. 보험이 적용되는 동안 사망하면 보험 회사는 보험에 명시된 금액을 수혜자에게 지불한다. 정기 생명 보험은 종신 보험과 같은 다른 생명 보험 상품과 달리 저축 요소가 없기 때문에 보험료가 더 낮은 경향이 있다.

예를 들어 김씨가 $100,000 상당의 정기 생명 보험에 가입하고 그의 아내를 수혜자로 지정했다고 가정하자. 그와 그의 아내는 어린 아이들이 있으며 그가 죽으면 아이들을 돌볼 돈이 필요하다. 보험기간은 30년이다. 이 정책에 따르면 김씨가 향후 30년 이내에 사망하고 월 보험료를 납부했다면 그의 아내는 $100,000에 대한 수표를 받아야 한다.

다시 말해 종신보험에 가입하는 것은 자동차를 리스하는 것과 같다.

월 할부금만 내면 그 차의 모든 혜택을 받을 수 있다. 단, 계약이 끝날 때까지만 가능하다. 계약이 종료되면 리스를 갱신하거나 차량을 반환해야 한다. 마찬가지로, 정기 생명 보험은 계약이 만료될 때까지 귀하를 보장한다. 계약 중 사망하면 보장된다. 그러나 계약 기간이 만료되면 혜택을 상실한다. 그동안 납부한 돈을 돌려받지 못하며 계속해서 보장을 받으려면 새 보험에 가입해야 한다.

갱신하도록 선택할 수 있지만 불행히도 다른 건강 검진을 받아야 한다. 그리고 마지막으로 생명 보험에 가입했을 때보다 10년(또는 수십 년) 더 나이가 많기 때문에 보험료가 더 높을 것이다. 설상가상으로, 그 기간 동안 말기/심각한 질병이 발병하여 새 보험을 받는 것이 거의 불가능하거나 비용이 많이 들 수 있다.

정기 생명 보험에 가입한 사람들을 위한 또 다른 옵션은 이 옵션이 있는 플랜이 있는 경우 플랜을 영구 생명 보험으로 전환하는 것이다. 이를 전환 가능한 생명 보험 플랜(convertible life insurance plan)이라고 한다.

전환형 종신보험이란?

전환형 생명보험은 보험계약자가 종신 또는 유니버설과 같은 종신 생명보험으로 전환할 수 있는 상품이다. 일반적으로 모든 지불을 제 시간에 하는 것과 같이 충족해야 하는 몇 가지 조건이 있다. 귀하의 보험 증권에 요약된 조건을 충족하는 경우 새로운 보험에 대해 새로운 건강 검진을 받을 필요가 없다.

종종 사람들은 보험이 만료될 때까지 더 이상 생명 보험이 필요하지 않기를 바라며 정기 생명 보험 플랜을 선택한다. 자녀가 성장하여 더 이상 자녀에게 재정적으로 의존하지 않고, 배우자가 재정적으로 안정될 만큼 충분한 돈을 저축해 두었을 수 있다. 그러나 일이 항상 계획대로 진행되는 것은 아니며 때로는 여전히 생명 보험 보장이 필요하다는 것을 알게 된다.

이러한 전환 가능한 보험의 이점 중 하나는 정기 생명 보험(term life insurance)이 영구 생명 보험(permanent life insurance policies) 상품보다 더 저렴한 경향이 있다는 것이다. 따라서 더 비싼 요금제로 전환하기 전에 처음 10년, 20년 또는 30년 동안 더 낮은 금액을 지불할 수 있다.

전환 가능한 계획은 귀하가 귀하의 term life insurance를 등록한 후 건강 상태에 변화가 생긴 경우 매우 유리할 수 있다. 일반적으로 새로운 생명 보험에 가입할 때 건강 검진을 받아야 한다. 그러나 term plan에서 permanent plan으로 전환하면 시험을 건너뛸 수 있고 귀하의 건강 상태에 대해 더 높은 보험료를 지불하지 않아도 된다.

또한 전체 금액을 종신 또는 유니버설 생명 보험으로 전환할 필요가 없다. 대신, 부분 기간 변환을 수행하고 돈의 일부만 변환할 수 있다. $500,000의 정기 생명 보험이 있다고 가정해 보겠다. 귀하의 정기 생명 보험이 만료될 예정이므로 영구 보험으로 전환하기로 결정했다. 그러나 전체 $500,000를 평생 또는 보편적 생명 보험으로 전환하는 대신 $250,000만 전환한다. 이렇게 하는 한 가지 이유는 영구 생명 보험이 훨씬 더 비싸기 때문에 $500,000 영구 보험에 대해 보험료를 지불하고 싶지 않기 때문이다.

정기보험과 종신보험의 차이점은?

종신보험은 보편적인 생명보험과 비슷하다. 둘 다 영구 정책이며 둘 다 투자 및 보험 구성 요소가 있다. 당신이 지불하는 돈의 일부는 당신이 죽을 때 수혜자를 위한 기금으로 들어가고, 나머지는 투자되어 나중에 인출할 수 있다.

종신 플랜이 유니버설 플랜과 다른 한 가지 는 월 보험료와 사망 혜택이 모두 보험의 전체 기간 동안 동일하게 유지된다는 것이다. 이러한 일관성은 매월 얼마를 지불할 것인지 알고 있고 귀하가 사망할 때 가족이 그 돈을 보장받을 것임을 알기 때문에 마음의 평화를 줄 수 있다.

어떤 유형의 생명 보험이 가장 좋은가?

가장 좋은 형태의 생명보험이 무엇인지 말하기는 불가능하며 사람마다 다르다. 많은 금융 전문가들은 정기 생명 보험이 최선의 선택이며 영구 생명 보험은 피해야 한다고 주장한다.

생명 보험의 목적은 귀하가 사망한 경우 가족의 소득을 대체하는 것이다.

30대나 40대의 누군가를 생각해 보면 그들은 결혼했거나 아이가 있을 수 있다. 대부분 10~ 20년의 경력이 있고 안정적인 직업을 가지고 있다. 그들은 집을 샀고 언젠가 아이들을 대학에 보내기 위해 저축한다. 그 사람이 죽으면 가족의 재정적 타격이 크다. 이 사람에게 생명 보험은 매우 중요하다.

그러나 30년 후인 60대나 70대에 있는 누군가를 생각해 보면 그들은 여전히 ​​일할 수도 있고 은퇴할 수도 있다. 그들의 아이들은 성장했고 재정적으로 독립했다. 그들이 몇 년 전에 산 집은 갚았거나 적어도 거의 갚았을 것이다. 그리고 이상적으로는 배우자와 함께 저축하고 투자했으며 평생 편안하게 살 수 있는 재정적 보금자리가 있다.

금융 전문가들이 종종 정기 생명 보험을 추천하는 이유를 알 수 있다. 더 이상 필요하지 않을 때 월 보험료를 내지 않고 가장 필요한 시기에 귀하를 보호한다.

영구 생명 보험 계획에는 장점이 있다. 배우자나 특별한 도움이 필요한 자녀와 같이 평생 부양 가족이 있는 사람은 평생 동안 재정적 안전망이 필요할 수 있다. 그러나 대부분의 사람들은 이 상황에 있지 않을 것이다.

어떤 유형의 생명 보험이 당신에게 적합한지 확신이 서지 않는다면, 당신의 라이프 스타일과 재정적 목표에 따라 올바른 선택을 하는 데 도움을 줄 수 있는 재정 고문의 조언을 구하는 것을 고려해 보자.

mkweekly@gmail.com

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