칼럼

[MKW 머니톡] Forbearance가 머니?

(124) Forbearance가 머니?

유예란 차용인이 부채 상환을 일시적으로 연기할 수 있도록 하는 차용인과 대출 기관 간의 계약이다.

차용인은 부채를 상환할 수 없는 경우 유예를 요청할 수 있다. 실직이나 질병과 같은 재정적 어려움의 결과인 경우가 많다. 유예는 모기지 및 연방 학자금 대출에서 나타난다. 모기지의 경우 대출 기관은 주택 소유자가 일시적으로 월 지불액을 줄이거나 중단할 수 있다는 데 동의한다. 대출 기관은 이 기간 동안 압류 절차를 진행하지 않기로 동의한다.

학자금 대출 기관은 또한 현재 소득으로 인해 월별 상환액을 전액 지불할 수 없는 경우 차용인이 대출을 유예할 수 있도록 허용할 수 있다. 그러나 학자금 대출 부채가 있는 사람들은 연기(deferment)를 선택할 수 있다(유예와 유사하지만 이자를 내지 않아도 된다).

예를 들어 Laura가 작년에 대학을 졸업하고 자신이 선택한 분야에서 일자리를 찾기 위해 부지런히 일하고 있다고 상상해 보자. 안타깝게도 그녀는 안정적인 직장을 찾지 못해 학자금 대출 상환에 어려움을 겪고 있다. Laura는 학자금 대출 기관에 학자금 대출 상환을 일시적으로 중단할 유예 기간을 요청할 수 있다.

간단히 말해 유예는 고속도로 휴게소와 같다. 목적지를 향해 고속도로를 운전할 때 문제가 발생하면 가까운 휴게소에 차를 세울 수 있다. 연료가 바닥났거나 타이어 펑크가 났을 수도 있다. 그러나 결국에는 최종 목적지에 도달하기 위해 다시 길을 가야 한다. 유예도 그런 식으로 작동한다. 부채 상환을 잠시 중단할 수 있지만 결국에는 대출 상환의 최종 목적지에 도달하기 위해 다시 상환을 시작해야 한다.

유예는 신용 점수에 해롭나?
유예는 일반적으로 신용 점수에 영향을 미치지 않는다. 장기적으로, 유예하는 것이 실제로 신용 점수에 더 좋을 수 있다. 지불 내역은 신용 점수를 결정하는 계산의 35%를 차지한다.

학자금 대출을 늦게 갚았다면 이는 신용 보고서에 불리하게 작용하며 점수에 상당한 영향을 미칠 수 있다. 당신이 유예에 들어갈 때, 당신의 대출은 상환되지 않는다. 따라서 지불이 늦어지지 않는 것이다.

지불을 따라가지 못할까봐 걱정된다면 유예는 선택하면 신용 점수에 영향을 미칠 수 있는 연체를 피하는 데 도움이 될 수 있다.

학자금 대출 유예란?

유예는 많은 졸업생들이 연방 학자금 대출 상환액을 감당할 수 없을 때 사용하는 옵션이다. 학자금 대출 유예 기간은 종종 12개월 동안 지속되며 차용인은 해당 기간 동안 부채 상환을 일시 중지할 수 있다. 많은 사람들이 이 재정적 구제를 이용한다. 2022년 기준으로 현재 2,220만 명이 유예 학자금 대출을 받고 있다.

학자금 대출 유예와 연기의 차이점은?

학자금 대출 유예(forbearance) 및 학자금 대출 연기(deferment)는 일부 사람들이 같은 의미로 사용한다. 그리고 그것들은 매우 유사하지만 약간의 차이점이 있다.

일반적으로 최대 12개월 동안 유예를 받을 수 있다. 학교에 다니거나 급여를 받을 수 없거나 직장을 잃는 등의 조건이 없어도 된다. 그러나 유예 중에 있는 동안 연방 대출에 이자가 발생한다. 발생하는 이자는 원금에 추가된다. 유예하는 동안 이자를 계속 지불하면 이 원금 증가의 문제를 해결할 수 있다.

대부분의 경우 유예를 허용할지 여부는 대출 기관에 달려 있다. 그러나 일부 상황에서는 대출 기관이 반드시 허용해야 하는데 이러한 적격 상황에는 의료 또는 치과 레지던트 프로그램에서 복무, Americorps 또는 주방위군에서 복무하거나 월 총 수입의 20% 이상에 해당하는 학자금 대출 상환금을 내는 경우가 포함된다.

연기는 조금 다르게 작동한다. 유예와 마찬가지로 연기를 통해 연방 학자금 대출 상환을 일시적으로 중단할 수 있다. 유예와 달리 연기를 통해 몇 년 동안 지불을 연기할 수 있다.

연기를 받기 위한 요건은 유예를 받는 것과 다르다. 연기의 경우 다음과 같은 조건이 필요하다.

– 경제적 어려움을 겪고 있는 경우. 재정적 어려움의 정의는 연방 규정에 명시되어 있으며 공공 지원을 받거나 소득이 연방 최저 임금 또는 빈곤선의 150% 미만인 경우를 포함한다.

– 당신이 평화 봉사단에서 봉사하고 있는 경우.

– 현재 군 복무 중(또는 지난 13개월 이내에 현역 복무 중)

– 실업자이거나 직업을 찾을 수 없는 경우

– 고등학교 이후의 학교에 최소한 하프타임 등록되어 있는 경우

– 대학원에 재학 중인 경우

– 장애인이거나 재활 훈련에 참여하고 있는 경우

연기가 유예보다 좋은 장점은 보조금을 받는 대출이 있는 경우 연기 기간 동안 이자가 발생하지 않는다는 것이다. 그런 이유로 보조금을 받는 대출을 가진 사람은 먼저 연기를 시도하는 것이 현명할 것이다.

단 연기와 유예 모두 대출이 채무 불이행 상태가 되지는 않는다. 귀하는 예정된 모든 지불을 결국엔 지불해야 한다. 이러한 이유로 재정적 구제를 받기 위해 이미 학자금 대출 상환이 지연될 때까지 기다리지 않는 것이 가장 좋다. 지불을 계속할 수 없다는 것을 알고 있다면 가능한 한 계속 요청하는 것이 좋다.

공공 서비스 대출 탕감(PSLF는 대출을 갚으면서 10년 동안 공공 서비스에서 일한 사람들의 남은 학자금 대출 잔액을 탕감해주는 연방 프로그램임)을 찾고 있다면 신중하게 결정해야 한다. PSLF 프로그램은 공공 서비스에서 일하는 동안 학자금 대출을 120회 지불해야 한다. 유예기간 동안 대출금을 상환하지 않으면 대출 탕감을 받을 수 있는 기간이 연장된다. 대출 용서를 구하고 상환에 어려움을 겪고 있다면 소득 기반 상환 계획을 통해 월 상환액을 낮추는 것이 더 합리적일 수 있다.

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