소셜연금 늦춰도 의료보험 준비는 별개…직장보험·처방약·HSA까지 점검 필요
[주간미시간=김택용 기자] 은퇴를 앞둔 한인들 사이에서 “65세가 되면 메디케어에 자동으로 가입된다”는 인식이 적지 않다. 그러나 나이만으로 모든 사람의 가입 절차가 끝나는 것은 아니다. 소셜연금을 이미 받고 있는지, 현재 직장보험이 있는지에 따라 신청 방법과 적절한 가입 시기가 달라진다. 가입 시기를 잘못 판단하면 의료보험 공백이 생기거나 장기간 추가 보험료를 부담할 수 있다.
미국은퇴자협회(AARP)는 최근 메디케어 자동 가입 안내에서 카드 수령 이후에도 보장 방식과 추가 보험을 선택하는 절차가 남아 있다고 설명했다. 연방 메디케어 당국 역시 자동 가입 대상과 직접 신청해야 하는 대상을 구분하고 있어, 은퇴 예정자는 자신의 상황을 먼저 확인할 필요가 있다.
65세가 되기 최소 4개월 전부터 소셜연금을 받고 있다면 일반적으로 메디케어 Part A와 Part B에 자동 가입된다. Part A는 입원 관련 보장을, Part B는 의사 진료와 외래진료 등 의료서비스 보장을 담당한다. 대상자는 보통 보장 시작 약 3개월 전에 메디케어 카드와 안내문을 우편으로 받는다. 카드를 받으면 이름과 보장 개시일을 확인하고, Part B를 유지할지도 판단해야 한다.
반면 소셜연금을 아직 받지 않는 사람은 메디케어를 별도로 신청해야 한다. 소셜연금 월 수령액을 늘리기 위해 신청을 67세나 70세로 미루더라도 메디케어 준비까지 함께 늦춰서는 안 된다. 소셜연금을 받지 않으면서 메디케어에 먼저 가입하는 것이 가능하기 때문이다. “연금을 신청할 때 의료보험도 함께 신청하면 된다”고 생각했다가 적절한 가입 시기를 놓치지 않도록 주의해야 한다.
일반적인 최초 가입 기간은 65세 생일이 있는 달을 기준으로 이전 3개월, 생일이 있는 달, 이후 3개월을 합친 총 7개월이다. 예를 들어 생일이 7월 중순이라면 일반적으로 4월부터 10월까지가 해당 기간이다. 다만 기간 안에 신청했더라도 신청 시점에 따라 보장 시작일이 달라질 수 있다. 기존 보험 종료일과 새 보험 개시일을 미리 맞춰보는 것이 중요하다.
65세 이후에도 일하면서 본인이나 배우자의 직장 단체보험을 유지하는 사람은 Part B 가입을 늦출 수 있는지 살펴볼 필요가 있다. 현재 근로에 기반한 적격 직장보험이 있다면 특별 가입 기간을 이용할 수 있다. 다만 직원이 20명 미만인 사업장의 보험은 메디케어가 먼저 지급하는 구조일 수 있어, 직장보험이 있다는 사실만으로 가입 연기를 결정해서는 안 된다. 고용주의 보험 담당자에게 지급 우선순위를 확인해야 한다.
직장보험을 이유로 Part B를 연기했다면 퇴직 또는 보험 종료 이후의 일정도 중요하다. 일반적으로 근로 종료와 직장보험 종료 중 먼저 발생한 시점을 기준으로 최대 8개월의 특별 가입 기간이 적용된다. 퇴직 후 COBRA 보험을 선택했다고 이 기간이 새로 시작되거나 연장되는 것은 아니다. 퇴직자 보험 역시 현재 근로에 기반한 보험과 동일하게 취급되지 않으므로 별도 확인이 필요하다.
자동 가입으로 Part A와 Part B가 마련됐더라도 보장 선택은 남아 있다. Original Medicare를 유지하면서 별도의 처방약보험인 Part D와 본인부담금을 보완하는 Medigap을 검토할 수 있다. 다른 방법은 민간 보험사의 Medicare Advantage에 가입하는 것이다. 이 플랜은 Part A와 Part B의 보장을 제공하며 대개 처방약 보장도 포함한다. 선택할 때는 월 보험료뿐 아니라 이용 병원, 담당 의사, 복용약 보장 여부와 예상 본인부담금도 비교해야 한다.
처방약을 거의 복용하지 않는다고 약보험 가입을 무조건 미루는 것도 주의해야 한다. 최초 가입 기간 이후 메디케어가 인정하는 동등 수준의 처방약 보장 없이 연속 63일 이상 지내면, 나중에 Part D에 가입할 때 지연 가입 가산금이 발생할 수 있다. 현재 직장보험이나 다른 보험이 있다면 해당 처방약 보장이 메디케어 기준을 충족하는지 확인하고 관련 안내문을 보관하는 것이 좋다.
Medigap도 가입 시기가 중요하다. 연방법상 특별 가입 기회는 65세 이상이면서 Part B 보장이 시작된 첫 달부터 6개월간 주어진다. 이 기간에는 기존 질환 때문에 가입을 거절하거나 보험료를 더 부과할 수 없다. 이후에는 예외적인 가입 보장 권리나 주별 규정이 적용되지 않는 한 건강심사를 받을 수 있다. 따라서 향후 보장 변경 가능성까지 고려해 초기 선택을 해야 한다.
건강저축계좌인 HSA를 이용하는 근로자는 납입 일정도 점검해야 한다. 메디케어 보장이 시작된 이후에는 본인 계좌에 새로운 HSA 납입을 할 수 없다. 특히 65세 이후 신청하면 Part A 보장이 최대 6개월 소급될 수 있으므로 신청일만 보고 납입을 계속하면 세금 문제가 생길 수 있다. 소급 보장은 최초 자격 발생 시점보다 앞서 적용되지는 않는다.
보험료 지출도 은퇴 예산에 반영해야 한다. Part A는 근로 이력 등에 따라 보험료 없이 가입할 수 있지만 Part B는 일반적으로 월 보험료를 낸다. 소셜연금을 받고 있다면 대체로 연금에서 공제된다. 따라서 메디케어 가입 이후 실제 입금되는 소셜연금이 줄어들 수 있다는 점을 알고 생활비 계획을 세워야 한다.
65세를 앞둔 한인들은 생일 몇 달 전부터 소셜연금 수령 여부, 직장보험의 조건, 처방약 보장, HSA 납입 상황을 함께 점검할 필요가 있다. 자동 가입 안내문을 받았다는 사실만으로 준비가 끝났다고 생각하기보다, 필요한 보장을 선택하고 각 보험의 시작일을 확인해야 한다. 소셜연금 수령 전략과 의료보험 가입 일정을 각각 살펴보는 것이 은퇴 초기의 불필요한 비용과 보장 공백을 줄이는 출발점이다.
